Comprendre la différence entre un véhicule d'épargne et un produit d'épargne

Nous avons tous nos objectifs d'épargne, que ce soit d'économiser pour la retraite, de financer un projet ou de planifier l'achat d'une propriété. Pour les atteindre, vous pouvez choisir différents véhicules d'épargne, que ce soit le CELI, le REER ou le FERR, par exemple. Mais un véhicule d'épargne n'est rien sans produits d'épargne!

Il est en effet possible d'opter pour différents produits d'épargne à inclure dans le véhicule choisi, et ce, en fonction de votre stratégie, du but poursuivi et de votre tolérance au risque. Cela vous semble complexe? Rassurez-vous : après avoir lu ce qui suit, vous serez mieux outillé pour comprendre la différence et la complémentarité entre un véhicule et un produit d'épargne afin de toujours mieux maîtriser vos finances personnelles.

Qu'est-ce qu'un véhicule d'épargne?

Imaginez que vous êtes à l'épicerie. À votre arrivée, vous prenez un panier que vous remplissez avec des aliments. Dans cette analogie, le panier d'épicerie est votre véhicule d'épargne, alors que les aliments que vous y avez déposés sont les produits d'épargne. Lorsque vous investissez, vous devez sélectionner la combinaison d'un produit et d'un véhicule en fonction de vos objectifs spécifiques.

Par exemple, le REER, le CELI et le FERR sont des paniers que vous pouvez garnir de différents produits d'épargne. Il faut aussi savoir que chaque panier a ses caractéristiques et règles particulières qui lui confèrent certains avantages fiscaux. En voici quelques exemples.

• Le CELI (Compte d'épargne libre d'impôt) : c'est un véhicule qui peut vous permettre de faire fructifier votre argent, sans que les revenus de placement soient imposables. De plus, vos retraits ne s'ajoutent pas à votre revenu de l'année en cours et sont aussi non imposables. C'est un véhicule d'épargne flexible, qui vous permet généralement d'avoir accès à vos fonds en tout temps. Si le CELI peut bien s'adapter aux projets à court terme, il peut aussi être un excellent choix pour constituer un coussin financier de sécurité. On peut aussi l'intégrer à une stratégie de placement à plus long terme, en prévision de la retraite, par exemple.
• Le REER (Régime enregistré d'épargne-retraite) : conçu pour vous inciter à épargner pour la retraite, le REER offre d'intéressants avantages fiscaux. Ainsi, vos cotisations sont déductibles d'impôt, ce qui en fait un véhicule particulièrement intéressant si vos revenus sont élevés. Vos cotisations et les rendements générés ne seront pas imposables tant que le REER n'est pas décaissé. Les sommes accumulées peuvent cependant être utilisées, sans incidence fiscale (à certaines conditions), pour l'achat d'une propriété (RAP) ou pour un retour aux études (REEP), par exemple.
• Le FERR (Fonds enregistré de revenu de retraite) : à la retraite, vous pourrez convertir votre REER en FERR afin de commencer à profiter de votre épargne. Avec le FERR, il est obligatoire de retirer un montant minimal chaque année. Quant à l'argent qui demeure dans votre FERR, il continuera de fructifier sans être imposable comme s'il se trouvait dans un REER. À noter que la date limite de conversion des REER en FERR est établie au 31 décembre de l'année de votre 71^e anniversaire de naissance. Découvrez plusieurs autres véhicules d'épargne-retraite et apprenez-en davantage sur les différentes stratégies de décaissement.
• Le régime non enregistré : ce véhicule n'offre pas d'avantages fiscaux, mais en revanche il n'est pas soumis aux limites de cotisation annuelles comme le REER et le CELI. Les revenus d'intérêts, les dividendes et les gains en capital sont soumis à différentes règles d'imposition. Le régime non enregistré peut s'avérer intéressant si vous avez déjà maximisé vos cotisations au REER et au CELI.
• Le REEE (Régime enregistré d'épargne-études) : ce véhicule d'épargne est très utile si vous souhaitez épargner pour les études postsecondaires de votre enfant. Les sommes accumulées sont non imposables tant qu'elles demeurent dans le REEE. C'est le bénéficiaire qui devra ajouter à ses revenus au moment du retrait les paiements d'aide aux études. Enregistrés auprès de l'Agence du revenu du Canada, les REEE ont généralement une durée maximale de 35 ans.

À noter : les termes régime et véhicule d'épargne signifient la même chose.

Pour vous assurer de faire les choix les plus judicieux selon vos besoins, commencez par faire un bilan de votre situation financière. Définissez aussi les buts que vous souhaitez atteindre, par exemple la planification de votre retraite. Cela vous aidera à déterminer quel est le véhicule le plus avantageux pour vous.

Qu'est-ce qu'un produit d'épargne?

Un véhicule d'épargne ne peut, en lui-même, avoir le potentiel de générer des revenus de placement. Ce sont plutôt les produits que vous y incluez qui peuvent vous permettre de faire fructifier votre capital. Par conséquent, si l'avantage fiscal qui découle d'un véhicule d'épargne vous intéresse, il faut tout de même que vous soyez au fait de ce qu'il contient.

Par exemple, il est possible de garnir son panier avec des placements comme des certificats de placement garanti, des fonds communs de placement, des obligations, des actions, des fonds négociés en bourse, etc. Chacun de ces produits possède une composition particulière et ses spécificités, notamment un niveau de risque et des rendements variables.

Pour vous aider à faire les meilleurs choix de produits à déposer dans votre panier (ou vos paniers), commencez par établir votre profil d'investisseur. Celui-ci dépend de votre situation financière, de votre niveau de connaissance en matière de placement et de votre horizon de placement, mais aussi de votre tolérance au risque ainsi que de l'objectif poursuivi. En répondant aux questions du profil, vous aurez une vision plus claire de la stratégie à adopter pour maximiser vos possibles gains de placements, tout en respectant votre zone de confort.

Pour mieux comprendre les différentes possibilités qui s'offrent à vous, prenons l'exemple du REER+¹ au Fonds et du CELI avec FlexiFonds². Si vous épargnez avec le REER+, votre véhicule d'épargne est le REER alors que votre produit d'épargne est l'action du Fonds. Dans l'autre cas, le CELI est votre panier et vous investissez dans un fonds commun de placement (FCP).

En résumé, il est donc possible d'utiliser un même produit d'épargne dans deux véhicules différents. Il suffit de trouver ce qui répond le mieux à vos besoins.

Il existe en effet des nuances importantes entre un placement dans un CELI et un placement dans des fonds communs qui se trouvent dans un CELI. En saisissant bien ces nuances et en vous informant sur les différents véhicules et produits d'épargne, vous mettez toutes les chances de votre côté pour tirer le maximum de votre argent, que ce soit en termes d'avantages fiscaux ou d'atteinte de vos objectifs d'épargne. N'hésitez surtout pas à vous faire accompagner par un spécialiste en finances personnelles afin de déterminer la meilleure stratégie d'épargne pour vous.

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