Acheter une maison avec le REER ou le CELI

Acheter une maison est une décision importante.

Avant de se décider, il est essentiel de se poser quelques questions. Avez-vous les moyens financiers nécessaires pour un achat de cette envergure? Avez-vous assez de discipline pour effectuer les remboursements requis? Connaissez-vous tous les coûts qui y sont associés?

• Déterminez votre capacité à payer, à court et à moyen termes, les obligations financières qui se rattachent à l'achat d'une propriété immobilière. Puisque le remboursement du prêt hypothécaire occupera une grande part de celles-ci, il est important d'avoir une idée claire de votre situation financière.
• Faites un bilan précis de vos entrées et sorties d'argent lors des 12 derniers mois, cela vous permettra d'établir le montant mensuel que vous pouvez allouer au remboursement de votre prêt hypothécaire.
• Vous pouvez également faire appel à un spécialiste en finances personnelles ou un courtier hypothécaire qui vous aidera à déterminer de manière précise votre capacité d'emprunt.
• En complément, vous pouvez rencontrer un agent immobilier afin qu'il vous guide dans votre processus d'achat.

Pensez à planifier les imprévus.

Avec l'achat d'une maison, il est recommandé de prévoir un coussin financier pour les moments difficiles. En effet, on n'est jamais à l'abri d'une perte de revenus, d'une augmentation imprévue des dépenses ou d'une hausse des taux d'intérêt. 

Après avoir déterminé votre capacité financière, rencontrez votre prêteur ou votre courtier hypothécaire pour faire le tour des options qui s'offrent à vous. Il vous fera part de ce que vous devrez faire pour obtenir une approbation de prêt hypothécaire une fois votre future propriété trouvée.

Qu'est-ce qu'un prêt préapprouvé?

C'est une façon de savoir à l'avance quel montant votre institution financière est prête à vous accorder pour l'achat de votre maison. Cela vous permet aussi de savoir combien vous pouvez payer, quel sera votre taux d'intérêt pour la période du prêt et quel sera le montant de vos paiements hypothécaires.

Si possible, optez pour des paiements chaque semaine ou aux deux semaines, plutôt qu'une fois par mois. En procédant de la sorte, votre prêt hypothécaire se remboursera plus rapidement. Ainsi, vous aurez payé moins d'intérêts!

Qu'est-ce que le RAP?

Le régime d'accession à la propriété (RAP) vous permet d'utiliser l'argent accumulé dans votre REER pour l'achat d'une propriété admissible, sans devoir payer d'impôt. C'est comme un prêt sans intérêt que vous vous faites à vous-même.

Combien peut-on "rapper"?

Chacun des conjoints propriétaires peut retirer jusqu'à 35 000 $ de son REER sans payer d'impôt. Sachez que les sommes disponibles sont les montants cotisés depuis plus de 90 jours à votre REER.

Qui peut utiliser le RAP?

La principale condition à respecter pour avoir accès au RAP est d'être considéré comme acheteur d'une première habitation. Ceci dit, vous pouvez être un premier acheteur plus d'une fois dans votre vie.

Vous êtes considéré comme l'acheteur d'une première habitation si dans les quatre ans avant le retrait, vous n'avez pas demeuré dans une habitation dont vous, votre époux ou votre conjoint de fait actuel étiez propriétaire.

Vous devez également respecter les critères suivants :

• Avoir une entente écrite pour acheter ou construire une propriété admissible;
• Être résident du Canada;
• Occuper l'habitation admissible comme lieu principal de résidence dans l'année suivant l'achat ou la construction.

Pour toutes les conditions d'admissibilité, visitez le site de l'Agence du revenu du CanadaAttention, ce lien ouvrira un nouvel onglet..

Comment rembourser son RAP?

Il vous faudra remettre l'argent dans un REER sur une période maximale de 15 ans, en remboursant 1/15 du montant « rappé » par année. Votre premier remboursement devra se faire au cours de la deuxième année suivant le retrait des fonds de votre REER.  Donc, si vous « rappez » en 2023, vous devrez commencer à rembourser en 2025.