Acheter une maison avec le REER ou le CELI

Que vous soyez premier acheteur ou non, on a un produit d'épargne pour vous permettre d'accumuler votre mise de fonds.

Comment financer l'achat d'une propriété?

Pour vous aider à réaliser votre projet, voici quelques informations utiles :

  • Acheter une maison est une décision importante.

    Avant de se décider, il est essentiel de se poser quelques questions. Avez-vous les moyens financiers nécessaires pour un achat de cette envergure? Avez-vous assez de discipline pour effectuer les remboursements requis? Connaissez-vous tous les coûts qui y sont associés?

    • Déterminez votre capacité à payer, à court et à moyen termes, les obligations financières qui se rattachent à l'achat d'une propriété immobilière. Puisque le remboursement du prêt hypothécaire occupera une grande part de celles-ci, il est important d'avoir une idée claire de votre situation financière.
    • Faites un bilan précis de vos entrées et sorties d'argent lors des 12 derniers mois, cela vous permettra d'établir le montant mensuel que vous pouvez allouer au remboursement de votre prêt hypothécaire.
    • Vous pouvez également faire appel à un spécialiste en finances personnelles ou un courtier hypothécaire qui vous aidera à déterminer de manière précise votre capacité d'emprunt.
    • En complément, vous pouvez rencontrer un agent immobilier afin qu'il vous guide dans votre processus d'achat.

    Pensez à planifier les imprévus.

    Avec l'achat d'une maison, il est recommandé de prévoir un coussin financier pour les moments difficiles. En effet, on n'est jamais à l'abri d'une perte de revenus, d'une augmentation imprévue des dépenses ou d'une hausse des taux d'intérêt. 

  • Après avoir déterminé votre capacité financière, rencontrez votre prêteur ou votre courtier hypothécaire pour faire le tour des options qui s'offrent à vous. Il vous fera part de ce que vous devrez faire pour obtenir une approbation de prêt hypothécaire une fois votre future propriété trouvée.

    Qu'est-ce qu'un prêt préapprouvé?

    C'est une façon de savoir à l'avance quel montant votre institution financière est prête à vous accorder pour l'achat de votre maison. Cela vous permet aussi de savoir combien vous pouvez payer, quel sera votre taux d'intérêt pour la période du prêt et quel sera le montant de vos paiements hypothécaires.

    Si possible, optez pour des paiements chaque semaine ou aux deux semaines, plutôt qu'une fois par mois. En procédant de la sorte, votre prêt hypothécaire se remboursera plus rapidement. Ainsi, vous aurez payé moins d'intérêts!

  • Qu'est-ce que le RAP?

    Le régime d'accession à la propriété (RAP) vous permet d'utiliser l'argent accumulé dans votre REER pour l'achat d'une propriété admissible, sans devoir payer d'impôt. C'est comme un prêt sans intérêt que vous vous faites à vous-même.

    Combien peut-on "rapper"?

    Chacun des conjoints propriétaires peut retirer jusqu'à 60 000 $ de son REER sans payer d'impôt. Sachez que les sommes disponibles sont les montants cotisés depuis plus de 90 jours à votre REER.

    Qui peut utiliser le RAP?

    La principale condition à respecter pour avoir accès au RAP est d'être considéré comme acheteur d'une première habitation. Ceci dit, vous pouvez être un premier acheteur plus d'une fois dans votre vie.

    Vous êtes considéré comme l'acheteur d'une première habitation si dans les quatre ans avant le retrait, vous n'avez pas demeuré dans une habitation dont vous, votre époux ou votre conjoint de fait actuel étiez propriétaire.

    Vous devez également respecter les critères suivants :

    • Avoir une entente écrite pour acheter ou construire une propriété admissible;
    • Être résident du Canada;
    • Occuper l'habitation admissible comme lieu principal de résidence dans l'année suivant l'achat ou la construction.

    Pour toutes les conditions d'admissibilité, visitez le site de l'Agence du revenu du CanadaAttention, ce lien ouvrira un nouvel onglet..

    Si vous avez déjà participé au RAP, vous pouvez le faire de nouveau à condition que votre solde du RAP soit à zéro au 1er janvier de l'année pour laquelle vous souhaitez faire le nouveau retrait ET que vous répondiez à toutes les autres conditions d'admissibilité au RAP.

    Comment rembourser son RAP?

    Il vous faudra remettre l'argent dans un REER sur une période maximale de 15 ans, en remboursant 1/15 du montant « rappé » par année. Votre premier remboursement devra se faire au cours de la cinquième année suivant le retrait des fonds de votre REER.  Donc, si vous « rappez » en 2024, vous devrez commencer à rembourser en 2029. Consultez notre FAQ sur le remboursement de votre RAP pour en savoir plus.

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Comment amasser sa mise de fonds pour l'achat d'une maison?

Avant d'avoir en main les clés de votre nouvelle maison, il faut d'abord accumuler une mise de fonds. Découvrez quelques conseils pour y arriver.

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Utiliser ses REER pour acheter une maison grâce au RAP

Le REER vous permet d'accumuler votre mise de fonds dans l'optique de profiter du régime d'accession à la propriété (RAP). De plus, les cotisations que vous y faites sont déductibles d'impôt. Vous reportez donc à plus tard l'impôt à payer et vous pouvez profiter de votre épargne pour acheter une propriété dès aujourd'hui.

REER+ au Fonds : devenir propriétaire à moindre coût

En cotisant au REER+ au Fonds, vous profitez de 30 % d'économies d'impôt supplémentaires[1]. En réinvestissant vos économies d'impôt, vous pouvez épargner plus d'argent et atteindre votre objectif plus rapidement.

Découvrir le REER+ au FondsDécouvrir le REER+ au Fonds

REER avec les produits FlexiFonds : un produit flexible pour les grands moments de vie

En plus des avantages fiscaux du REER, vous avez accès à des fonds communs de placement à forte concentration québécoise afin d'atteindre votre objectif tout en soutenant l'économie d'ici. Vous pouvez y cotiser par prélèvements bancaires automatiques ou uniques.

Découvrir le REERDécouvrir le REER

Le saviez-vous? Vous pouvez rembourser dans un REER+ au Fonds un RAP que vous avez fait dans une autre institution financière!

Non seulement c'est possible, mais c'est avantageux puisque vous pouvez profiter des crédits d'impôt de 30 %1. Cette économie vous permet de rembourser votre RAP plus rapidement.

Compléter sa mise de fonds grâce au CELI

Selon votre situation et horizon d'épargne, le CELI avec les produits FlexiFonds peut être un très bon allié pour accumuler votre mise de fonds ou pour la compléter. Votre argent y fructifie à l'abri de l'impôt, vous ne payez aucun frais au retrait et vous pouvez accéder à vos fonds quand vous en avez besoin.

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Vous n'êtes pas admissible au RAP?

Profiter des avantages fiscaux du CELI pour accumuler votre mise de fonds pourrait être une bonne stratégie d'épargne.

Portefeuille CELI

Vous êtes nouveau sur le marché du travail?

Vous pourriez privilégier le CELI et conserver vos droits de cotisation au REER pour plus tard, quand votre revenu sera plus élevé.

Vous souhaitez acheter une résidence secondaire?

Comme vous ne pouvez pas "rapper" pour acheter une résidence secondaire, le CELI devient intéressant pour accumuler votre mise de fonds.

Questions les plus fréquentes

Retraits et rachats
Quels sont les critères d’admissibilité au RAP?
Principalement, vous êtes admissible au RAP s'il s'agit de l'achat de votre première maison.
Plus de détails : Quels sont les critères d’admissibilité au RAP?
Retraits et rachats
Est-ce que mon conjoint et moi pouvons faire chacun une demande de rachat dans le cadre du RAP?
Absolument. Chacun des conjoints peut retirer jusqu’à 60 000 $ de son REER sans payer d’impôt.
Plus de détails : Est-ce que mon conjoint et moi pouvons faire chacun une demande de rachat dans le cadre du RAP?
Retraits et rachats
Quel montant puis-je retirer dans le cadre du RAP?
Vous pouvez retirer vos cotisations qui sont enregistrées dans un REER ou un REER de conjoint depuis au moins 90 jours.
Plus de détails : Quel montant puis-je retirer dans le cadre du RAP?
Retraits et rachats
Comment faire une demande de retrait RAP de mon REER+?
Votre demande de retrait doit être initiée en contactant le Service à l'épargnant. Un agent vous guidera à travers les formulaires et documents requis afin de faire votre projet d'achat d'une première propriété une réalité!
Plus de détails : Comment faire une demande de retrait RAP de mon REER+?
Retraits et rachats
Comment faire pour rembourser mon RAP?
Le remboursement d'un RAP s'effectue en recotisant chaque année une partie du montant que vous avez retiré de votre REER. Le remboursement complet doit être fait dans un délai maximal de 15 ans.
Plus de détails : Comment faire pour rembourser mon RAP?
Retraits et rachats
Quels documents dois-je fournir pour faire une demande de rachat dans le cadre du RAP au Fonds?
Essentiellement, quatre documents sont requis pour le traitement de votre demande au Fonds. Assurez-vous de les fournir lors de votre demande.
Plus de détails : Quels documents dois-je fournir pour faire une demande de rachat dans le cadre du RAP au Fonds?

Prêt à épargner pour l'achat d'une maison?

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