Planifier sa retraite grâce à l'épargne personnelle

Le REER et le CELI vous permettent de préparer une retraite à votre image.

Épargner pour la retraite est important. Même si cela peut vous paraître loin, plus vous commencez à planifier votre retraite tôt, plus il vous sera facile d'atteindre votre objectif financier. Et si le REER joue un rôle essentiel dans votre épargne-retraite, le CELI peut être un très bon allié.

Planifier votre retraite est plus simple que vous le croyez.

Voici quelques étapes pour vous permettre de vous y retrouver.

  • À cette étape importante de votre vie, vous pourrez compter sur une ou plusieurs des sources de revenus suivantes :

    1. La pension de la Sécurité de la vieillesse du gouvernement fédéral, à partir de 65 ans;
    2. Le Régime de rentes du Québec (RRQ), si vous y avez cotisé pendant votre vie active;
    3. Le régime de retraite offert par votre employeur (fonds de pension, régime de retraite, régime de pension agrée, etc.), le cas échéant;
    4. Vos épargnes personnelles.

    Pour en savoir plus, renseignez-vous sur vos revenus à la retraite.

  • Le moment idéal dépend de vos projets de vie, de votre situation, de votre santé ainsi que de vos revenus disponibles. Identifier l'âge auquel vous aimeriez prendre votre retraite, ainsi que l'argent dont vous aurez besoin à ce moment-là, vous aidera à bien planifier votre épargne.

    Avant 60 ans

    Vous devrez compter uniquement sur vos épargnes personnelles ou votre régime de pension (fonds de pension, régime de retraite, régime de pension agrée, etc.), s'il y a lieu.

    À partir de 60 ans

    Vous serez admissible à la rente de retraite du Régime des rentes du Québec (RRQ).

    À 65 ans

    Vous aurez accès à toutes les sources publiques de revenus de retraite : Régime des rentes du Québec (RRQ), pension fédérale de la Sécurité de la vieillesse et Supplément de revenu garanti, si vous y êtes admissible.

    Pour en savoir plus, informez-vous sur le meilleur moment pour prendre sa retraite.

  • Plusieurs facteurs entrent en ligne de compte. D'abord, quels sont vos revenus maintenant, pendant votre vie active? Prévoyez-vous être propriétaire ou locataire une fois à la retraite, et pour combien d'années? Quels projets souhaitez-vous réaliser? Comme chaque plan de retraite est différent, il n'y a pas un montant magique à épargner.

    Ceci dit, il est généralement conseillé de prévoir vous verser entre 50 % et 70 % de vos revenus annuels bruts d'emploi une fois que vous serez à la retraite.

    Une bonne manière de vous préparer à la retraite est de compléter votre planification de revenus à la retraite, un outil gratuit sur notre site web!

Guide retraite : trouvez votre projet de retraite et planifiez-le!

Pour bien planifier sa retraite, il est utile de savoir comment on compte s'occuper après avoir quitté le marché du travail. En quelques questions, notre guide d'aide à la réflexion vous permettra de mieux comprendre qui vous êtes et de cibler vos intérêts et vos aptitudes afin de vous amener à bien planifier votre retraite.

Télécharger le guide de retraite

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Le REER comme outil d'épargne pour la retraite

Comme son nom l'indique, le régime enregistré d'épargne-retraite (REER) est le véhicule d'épargne tout indiqué pour la planification de votre épargne-retraite. Il vous permet d'accumuler de l'épargne tout en reportant à plus tard l'impôt à payer. Puisque vos revenus risquent de diminuer une fois à la retraite, vous auriez moins d'impôt à payer quand vous retirez des sommes de votre REER.

Le REER+ au Fonds : pour une retraite encore plus profitable

Les 30 % d'économies d'impôt supplémentaires[1] offerts par le REER+ lui donnent un avantage distinctif : pour le même montant investi que dans un REER conventionnel, il vous permet d'épargner à moindre coût. Ainsi, une épargne de 2 500 $ dans le REER+ ne vous en coûterait que 1 087,50 $[2]. Cela vous permet donc de planifier votre retraite, tout en profitant du présent.

Découvrir le REER+ au FondsDécouvrir le REER+ au Fonds

Le REER avec les produits FlexiFonds : pour une retraite à votre image

En optant pour le REER avec FlexiFonds, vous avez accès à trois fonds communs de placements adaptés à différents profils de risques et projets d'épargne. De plus, épargner avec FlexiFonds, c'est créer de la valeur avec vos valeurs!

Découvrir le REER avec FlexiFondsDécouvrir le REER avec FlexiFonds

Celi avec FlexiFonds

Le CELI avec les produits FlexiFonds : le complément de choix à son épargne-retraite

Comme le CELI vous permet de générer des gains à l'abri de l'impôt, il peut être très payant d'y investir son épargne et de la laisser travailler le plus longtemps possible. Le CELI est aussi intéressant en vue de la retraite afin d'optimiser votre situation fiscale au moment de décaisser votre argent pour en profiter. De plus, choisir les produits FlexiFonds vous permet d'investir dans des produits composés à 70 % d'actifs en lien avec l'économie d'ici.

Découvrir le CELIDécouvrir le CELI

Calculer la valeur future de ses investissements

Indiquez le montant que vous souhaitez cotiser chaque année et évaluez ses effets dans le temps sur la valeur de votre portefeuille. Cela peut vous aider à planifier votre épargne personnelle en vue de la retraite.

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Valeur projetée de mon placement*

Notes

* Le Fonds de solidarité FTQ utilise dans cet exemple de projection un rendement annuel moyen de 4,5 %, soit un taux de rendement raisonnable. Le taux de rendement utilisé sert uniquement à illustrer les effets du taux de croissance composé et ne vise pas à refléter les valeurs futures des actions du Fonds de solidarité FTQ.

Questions les plus fréquentes

Par où commencer
Quel devrait être mon revenu annuel lorsque je serai à la retraite?
Plusieurs spécialistes s’accordent à dire que si vous souhaitez maintenir votre niveau de vie à la retraite, vous aurez besoin d’environ 70 % de vos revenus annuels bruts de travail.
Plus de détails : Quel devrait être mon revenu annuel lorsque je serai à la retraite?
Par où commencer
Que choisir : le REER ou le CELI
Plus votre taux d'imposition est élevé, plus il est avantageux de cotiser au REER. Par contre, si vous prévoyez retirer vos sommes à brève échéance, envisagez de cotiser dans un CELI.
Plus de détails : Que choisir : le REER ou le CELI
Par où commencer
Y a-t-il un montant maximum de cotisation à un REER en 2025?
Oui. Il s'agit de votre droit de cotisation au REER, vous le trouverez sur votre avis de cotisation fédéral.
Plus de détails : Y a-t-il un montant maximum de cotisation à un REER en 2025?
Retraits et rachats
Puis-je retirer mon REER+ avant 65 ans?
Vous pouvez bénéficier de votre épargne accumulée dans votre REER+ bien avant vos 65 ans, mais à certaines conditions!
Plus de détails : Puis-je retirer mon REER+ avant 65 ans?
Par où commencer
De quels autres revenus vais-je disposer à ma retraite?
Les différents gouvernements offrent quelques autres sources de revenus de retraite auxquels vous pourriez avoir droit.
Plus de détails : De quels autres revenus vais-je disposer à ma retraite?
FlexiFonds
Puis-je transférer mon épargne d'une autre institution financière vers FlexiFonds?
Oui. Vous pouvez transférer un CELI, un REER ou un FERR dans un produit FlexiFonds directement en ligne ou au téléphone.
Plus de détails : Puis-je transférer mon épargne d'une autre institution financière vers FlexiFonds?

Prêt à épargner pour votre retraite?

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    La souscription d'actions du Fonds de solidarité FTQ peut donner droit aux crédits d'impôt relatifs aux fonds de travailleurs. Les crédits d'impôt sont de 30 %, soit 15 % au Québec et 15 % au fédéral, et limités à un montant de 1 500 $ par année d'imposition, ce qui correspond à la souscription d'actions du Fonds de solidarité FTQ d'un montant de 5 000 $.

    Veuillez lire le prospectus avant de souscrire des actions du Fonds de solidarité FTQ. Vous pouvez vous procurer un exemplaire du prospectus sur le site Web fondsftq.com, auprès d'un responsable local ou aux bureaux du Fonds de solidarité FTQ. Les actions du Fonds de solidarité FTQ ne sont pas garanties, leur valeur fluctue et leur rendement passé n'est pas indicatif de leur rendement dans l'avenir.

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    Exemple basé sur l'année d'imposition 2025, pour une personne avec un revenu annuel imposable de 40 000 $, ayant un taux marginal d'imposition de 26,5 %, recevant 52 paies par année, dont les versements tiennent compte des économies d’impôt immédiates sur la paie. Les montants calculés sont des estimations qui peuvent varier selon votre situation fiscale.

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