5 outils pour assurer le bien-être financier de vos enfants

Devenir parent procure de nombreux moments de bonheur, mais entraîne aussi de nombreuses responsabilités. En plus d'assurer votre rôle parental et les obligations du quotidien, vous devez penser à garantir la sécurité financière de vos enfants à long terme. Heureusement, plusieurs outils financiers existent pour vous donner les moyens d'y parvenir et d'offrir le meilleur avenir possible à vos enfants.

Le REEE, cet incontournable

Le régime enregistré d'épargne-études (REEE) est l'outil par excellence pour mettre de l'argent de côté afin de payer les études postsecondaires de vos enfants. En effet, les cotisations au REEE permettent à tous les parents de bénéficier de 30 % de subventions, ce chiffre pouvant même atteindre 45 %. De plus, les familles à faible revenu bénéficient de 500 $ en bons d'études simplement en ouvrant un REEE, avant même d'y avoir mis un sou!

Vos cotisations et les subventions fructifient à l'abri de l'impôt, comme dans un REER. Lors du retrait, c'est votre enfant qui aura à payer l'impôt sur les subventions du gouvernement, sur les intérêts, sur les dividendes et sur les gains en capital.

Vous pouvez cotiser jusqu'à 2 500 $ par an pour chaque enfant afin de profiter des subventions, pour un montant total de 50 000 $ chacun. Il est également possible de rattraper les années pendant lesquelles où vous n'avez pas cotisé, il n'est jamais trop tard pour commencer!

Si vous avez plusieurs enfants, vous pouvez partager entre eux les gains provenant du REEE familial et les aider selon leurs besoins spécifiques.

Le REEE peut rester ouvert jusqu'à la fin de la 35e année suivant l'ouverture du régime.  Ils auront alors eu pleinement le temps de l'utiliser et la possibilité de changer de voie en chemin! Si jamais il devait rester de l'argent inutilisé dans le REEE, il serait également possible de le transférer dans votre REER.

Une assurance vie pour un avenir confortable

L'assurance vie sert à laisser de l'argent à vos proches après votre décès afin qu'ils ne soient pas pris au dépourvu. En ce sens, elle est toute désignée pour les parents qui veulent s'assurer que leurs enfants auront les moyens nécessaires d'avancer dans la vie, même s'ils ne sont plus là pour subvenir à leurs besoins.

La prestation versée peut être au bénéfice de la personne que vous désignez. De plus, le montant de la protection accordée aux bénéficiaires est exempté d'impôt et généralement versé rapidement, dans les jours suivant votre décès. Le montant versé dépend des primes que vous avez choisies et peut varier grandement selon vos moyens et les besoins que vous voulez couvrir. Il est généralement de 10 $ à 100 $ par mois selon votre âge, selon que vous êtes en couple ou célibataire, fumeur ou non, et selon le montant que vous souhaitez assurer.

La protection doit minimalement couvrir les frais inhérents à votre décès, comme le service funéraire. Ensuite, elle peut permettre de remplacer pour plusieurs années les revenus que vous auriez rapportés au foyer si vous aviez été là et aviez travaillé. Cela permet à vos enfants et à votre famille de conserver leur mode de vie et de couvrir les dépenses courantes.

Il est possible de bonifier votre assurance vie pour permettre le remboursement de dettes ou de dépenses futures, comme les frais d'études. Une assurance vie peut également offrir à vos enfants les liquidités nécessaires pour conserver les actifs importants de votre patrimoine familial plutôt que de devoir les vendre faute de moyens, comme un chalet par exemple.

Notez que certains prêts sont déjà couverts par une assurance vie. Vous pouvez ainsi les exclure du calcul du montant de la protection désirée.

L'assurance invalidité, car la vie continue

Au cours de la vie, il est possible qu'une maladie ou une blessure vous rende incapable de travailler ou de vaquer à vos activités habituelles. L'assurance invalidité peut alors vous permettre de pallier votre perte de salaire tout en continuant à couvrir les besoins de la famille pendant que vous vous remettez sur pied.

Les contrats d'assurance invalidité varient grandement. Assurez-vous que la durée et le montant de couverture de votre salaire correspondent à vos besoins. À titre d'exemple, posséder une assurance invalidité individuelle peut coûter environ de 30 à 60 $ par mois.

Même avec une telle assurance, il est bien de prévoir un fonds d'urgence dans votre budget, car il y a toujours un délai de carence entre le moment où vous ne pouvez plus travailler et le moment où les prestations commencent à vous être versées. Si vous n'avez pas accès à une assurance invalidité par l'entremise de votre employeur ou de votre association professionnelle, vous pouvez souscrire à une assurance individuelle. Cependant, lorsqu'une portion est payée par un tiers dans le cadre d'une assurance collective, vous devez normalement verser l'impôt sur les indemnisations.

Vous pouvez opter pour une assurance de courte durée et de longue durée spécifiques selon vos besoins et vos moyens. L'assurance de courte durée s'étale sur quelques semaines et vous procure un montant qui représente généralement moins de 70 % de vos revenus habituels. Lorsqu'elle vient à échéance, l'assurance de longue durée prend le relais. Sa période de validité et le montant de ses prestations sont spécifiques à chaque contrat. Par exemple, 2 ans à 50 % du salaire.

Un testament à votre image pour l'avenir de votre famille

Lorsque vous devenez parent, une bonne planification successorale est essentielle si vous voulez vous assurer que vos enfants bénéficieront au maximum de ce que vous aurez bâti pour eux. Au Québec, personne n'est obligé de faire un testament. Cependant, si vous n'en avez pas, c'est la loi qui détermine qui reçoit vos biens, ce qui pourrait bien ne pas être en harmonie avec vos valeurs et vos intentions. En faisant un testament, vous choisissez vos héritiers et les tuteurs de vos enfants. Cela facilite grandement les prises de décisions pour votre famille après votre décès.

Un testament est particulièrement important pour les conjoints de fait, car ils n'héritent de rien en l'absence de testament, même après des décennies de vie commune. D'où l'importance d'en faire un! Un testament notarié standard coûte environ 400 $ par personne, ou plus selon la situation. Vous pouvez également rédiger à la main votre propre testament, appelé testament « olographe ». Vous pourriez penser qu'il est gratuit puisque c'est vous qui l'écrivez, mais sachez qu'après votre décès ce testament devra être vérifié et que le coût pourrait dépasser 1 000 $.

Par la suite, il est conseillé de réviser votre testament tous les 5 ans, ou lorsque surviennent des changements majeurs dans votre situation, comme une séparation, un divorce, une maladie ou bien la vente ou l'acquisition de biens importants, telle une maison.

L'épargne-retraite pour profiter pleinement de la vie avec vos enfants devenus grands

Cotiser à un REER vous assure d'avoir suffisamment d'argent de côté pour subvenir à vos besoins lorsque vous arrêterez de travailler, et ce, sans devenir une charge financière pour vos enfants.

L'épargne que vous accumulez dans un REER s'ajoute alors aux différentes prestations de votre employeur ou du gouvernement, par exemple la RRQ, et permet ainsi de répondre à vos besoins financiers. De plus, les cotisations faites au REER vous permettent de réduire votre revenu et de reporter l'impôt à payer. Vous pouvez ainsi faire fructifier les montants accumulés et les rendements à l'abri de l'impôt, jusqu'au moment du retrait.

En consultant un planificateur financier, vous pouvez établir quels sont les montants dont vous aurez besoin afin de maintenir votre niveau de vie à la retraite. Selon votre situation, vous pourriez avoir besoin de 60 à 80 % de vos revenus annuels bruts de travail à la retraite.

Dès que vous percevez un revenu d'emploi, vous pouvez cotiser à un REER et commencer à bâtir un capital en vue de la retraite. En fait, plus vous commencez tôt, mieux c'est!

Devenir parent est un rôle qui dure toute la vie, et nous voulons tous nous assurer que nos enfants ont ce qu'il y a de mieux pour aujourd'hui et pour demain. En profitant des outils financiers à votre disposition, vous pouvez poser dès aujourd'hui des gestes simples et faciles qui engendreront des bénéfices dont votre famille et vos enfants pourront profiter pendant des décennies!