Quoi faire de votre remboursement d'impôt?
Voici quelques conseils pour optimiser cette rentrée d'argent.
Par Fonds de solidarité FTQ
On a tous envie de se gâter et de profiter de la vie! En recevant un remboursement d'impôt, vous pourriez être tenté de le dépenser pour vous faire plaisir, et c'est parfois la meilleure chose à faire. Cela dit, il existe d'autres moyens pour tirer le maximum de cette somme et optimiser votre situation financière. Sébastien Lafontaine, planificateur financier et conseiller en épargne collective FlexiFonds, vous donne trois conseils pour vous aider à choisir la meilleure façon d'utiliser votre argent.
1. Réinvestir et épargner davantage
Le remboursement d'impôt est un levier très efficace pour épargner davantage. C'est souvent la seule fois dans l'année où on a une rentrée d'argent qui s'ajoute à nos revenus habituels. Autant en profiter pour prendre de l'avance sur nos objectifs!
« En investissant votre argent en début d'année dans des
produits qui ont la possibilité de vous offrir du rendement, vous garnissez votre épargne et vous donnez à votre
argent la chance de fructifier plus longtemps.
Et si les marchés sont baissiers au moment d'investir votre argent à long terme, c'est même une occasion d'acheter
"à rabais" pour profiter d'une éventuelle reprise des marchés. »
Si vous cotisez dans un REER, en plus de diminuer votre revenu imposable, vous augmenterez du même coup votre remboursement d'impôt pour l'an prochain grâce à la déduction REER. Si vous cotisez au REER+ au Fonds, vous bénéficiez également d'un crédit d'impôt additionnel qu'il est possible de réinvestir par la suite!
Le CELI est aussi une bonne option, en particulier si vous épargnez pour réaliser un projet à plus court terme, comme des rénovations ou un achat important. Vos revenus de placement seront à l'abri de l'impôt, et vous pourrez également retirer les sommes souhaitées sans payer d'impôt.
Si vous vous hésitez entre le REER ou le CELI, vous pouvez appeler un conseiller en épargne collective FlexiFonds pour regarder votre situation avec un expert.
2. Rembourser vos dettes
Si vous avez des dettes, celles-ci peuvent être source d'anxiété. Pour vous aider à retrouver votre paix d'esprit, votre remboursement d'impôt est une occasion en or pour les éliminer ou les réduire.
« Pour commencer, faites une liste de toutes les sommes que vous
devez en indiquant les taux d'intérêt, les paiements mensuels minimaux et les frais de retard ou les pénalités
éventuelles. Priorisez les dettes comportant des taux d'intérêt élevés, comme les cartes de crédit (environ
19 % et plus) et les cartes de magasins (environ 29 %), que l'on considère souvent comme de "mauvaises
dettes".
Les chances qu'un placement puisse vous procurer un tel rendement annuel sont très faibles, donc mieux vaut
prioriser le remboursement de ces dettes à l'épargne. »
Vous pouvez aussi utiliser votre remboursement d'impôt pour alléger votre prêt automobile ou hypothécaire en effectuant un remboursement annuel de capital et réduire une dette qui est importante. Toutefois, mieux vaut régler des soldes impayés sur une carte de crédit ou une marge de crédit dont le taux d'intérêt est plus élevé.
À taux d'intérêt équivalent, remboursez d'abord la dette du plus petit montant pour vous motiver. En éliminant une première dette, c'est plus motivant de s'attaquer aux autres et c'est aussi bon pour votre cote de crédit!
3. Créer un fonds d'urgence et vous préparer aux imprévus
Qu'il s'agisse d'un bris d'auto ou d'électroménager, d'une perte d'emploi ou d'une maladie, les imprévus au cours d'une année peuvent être nombreux et avoir des effets non négligeables sur votre portefeuille. Un coussin de sécurité permet d'éviter de s'endetter ou de puiser dans l'épargne prévue pour d'autres projets.
« Si vous n'avez pas de coussin financier, votre remboursement d'impôt peut être une très bonne manière de le créer. Si vous en avez déjà un, ça vous permet de le bonifier au besoin. »
En ayant de l'argent à votre disposition dans un fonds d'urgence, vous évitez d'être pris au dépourvu, et surtout, vous diminuez le stress financier qui pourrait accompagner un événement qui comporte déjà son lot de stress. L'argent de ce fonds est spécifiquement prévu pour ce type d'événements et vous évite de toucher à vos placements quand une urgence survient.
« Il est recommandé de créer un fonds d'urgence qui
permettrait de couvrir les dépenses courantes durant au moins trois mois, sans avoir de revenu. Si vous n'avez pas
d'argent de côté, trois mois, ça peut paraître énorme! Allez-y graduellement.
Votre remboursement d'impôt vous permettra de déposer un premier montant et vous pourrez ensuite débuter un prélèvement bancaire automatique vers ce compte pour le bonifier tout au long de l'année. »
Quel compte choisir pour votre fonds d'urgence?
Le plus important, c'est de vous assurer d'avoir facilement accès à votre argent pour effectuer un retrait. Le compte épargne est donc tout indiqué pour vous constituer un fonds d'urgence.
« On recommande que votre argent soit placé dans un produit
financier dont le rendement est garanti et qui est rachetable en tout temps, comme un compte épargne à intérêt
élevé.
Ainsi, vous pouvez conserver votre épargne pour des projets à long terme dans des produits qui offrent un
potentiel de rendement supérieur, comme des fonds communs de placement, des fonds négociés en bourse ou des actions,
que vous pouvez placer dans un REER ou un CELI afin que les gains soient à l'abri de l'impôt. »
En plaçant de l'argent pour des besoins à court terme dans un compte dont le rendement est sécurisé, vous ressentirez moins de stress si les marchés baissent que si tout votre argent est investi dans un même placement destiné à différents projets à long terme.
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