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Calculateur de décaissement : estimez vos retraits minimums de FERR à 71 ans

Voyez quels pourraient être les retraits minimums approximatifs que vous devriez faire chaque année, à partir de vos 71 ans, afin de mieux aborder votre plan de décaissement.

Par Fonds de solidarité FTQ

Lorsqu'on approche de l'âge de la retraite, on commence à entendre parler du fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) comme source de revenus. En effet, le FERR est un véhicule de décaissement aux retraits annuels obligatoires, calculés d'après un pourcentage qui augmente selon l'âge. Afin de vous aider, le Fonds de solidarité FTQ a mis au point un calculateur qui vous donne une bonne idée des montants minimaux à retirer en fonction de votre situation. 

Qu'est-ce que le FERR?

Il s'agit de la continuité du régime enregistré d'épargne-retraite (REER) qui vous a aidé, pendant votre vie active, à économiser en déduisant les montants investis de vos revenus imposables et en leur permettant de fructifier à l'abri de l'impôt.

Même si vous n'avez pas encore besoin de ces sommes, vous avez l'obligation légale de retirer ou de convertir en FERR l'entièreté de vos REER au plus tard le 31 décembre de l'année de votre 71e anniversaire. Une fois dans un FERR, votre argent pourra continuer à générer un rendement selon votre choix de placements. Vous devrez toutefois effectuer des retraits minimums annuels jusqu'à l'épuisement des fonds, et ce, dès l'année suivant l'ouverture du FERR. Selon votre situation, il est également possible de convertir à tout moment vos REER en FERR, peu importe votre âge. Un représentant en épargne collective pourra vous aider à établir un plan de décaissement adapté à votre réalité. 

Grands-parents profitant de la retraite.

Calculez vos retraits minimums approximatifs de FERR

Tout le monde est égal devant le FERR. En fonction de votre âge, la loi détermine un pourcentage de retrait annuel minimum, qui augmente de façon progressive chaque année. Vous pouvez opter pour des retraits annuels ou mensuels, selon votre préférence. De même, si vous avez un conjoint ou une conjointe, il est aussi possible de faire les calculs en fonction de son âge, si c'est plus avantageux pour vous. Pour savoir quel montant utiliser pour faire le calcul, il suffit de regarder la valeur des actifs dans votre FERR au 31 décembre de l'année précédant le retrait, ainsi que le pourcentage associé à votre âge.

Par exemple, si vous avez 71 ans, le pourcentage du retrait minimum est de 5,28 %. À 75 ans, c'est 5,82 %, puis 5,98 % à 76 ans. Le montant à retirer annuellement tend à diminuer d'année en année, même si le pourcentage augmente, en raison de l'effet des retraits sur votre épargne totale. Notez que la variation du montant à retirer peut aussi être influencée par le rendement potentiel de l'investissement. Dans le calculateur ci-dessous, une projection de rendement annuel de 3 % a été prise en compte dans les résultats. Enfin, gardez en tête que les âges indiqués correspondent à l'âge que vous aurez au 31 décembre de l'année du retrait. 

Calculez le montant minimal de décaissement de votre FERR

Entrez le montant total de vos REER

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Montant minimum approximatif que vous devrez décaisser chaque année

À 90 ans ils vous restera :
 

Si vous envisagez de convertir votre REER en FERR, vous savez probablement déjà une chose ou deux sur la retraite et avez peut-être même établi un plan de décaissement sur 30 ans. Ce calculateur vous donne une idée un peu plus claire de la part que pourraient occuper vos retraits du FERR sur vos revenus globaux de retraite, que ce soit pour en discuter avec votre spécialiste des finances personnelles ou bien pour ajuster votre budget. Plus vous avancez en âge, plus vos chances de vivre longtemps augmentent. Le calcul s'étend donc jusqu'à 90 ans, soit l'espérance de vie moyenne des Québécois. Le solde obtenu pourra également vous aider à estimer l'héritage dont vous pourrez faire bénéficier vos proches!

Interprétez vos résultats

Est-ce que le retrait minimum de votre FERR vous permettra de maintenir votre train de vie? En général, vous aurez besoin à la retraite de 50 à 70 % du revenu annuel brut de votre vie active. Habituellement, plus vous avancerez dans votre retraite, plus ce pourcentage diminuera puisque vos dépenses seront à la baisse. En début de retraite, certaines dépenses, comme celles reliées au transport et au travail, pourraient diminuer, alors que celles reliées à vos activités sociales ou sportives, par exemple, pourraient augmenter. Cela dit, bien que le retrait minimum de votre FERR puisse constituer une de vos sources principales de revenu, il est possible qu'il ne soit pas suffisant pour vous assurer une retraite confortable, d'autant plus que vous pourriez avoir à payer de l'impôt. Le cas échéant, prenez le temps d'additionner ce montant à vos autres revenus de retraite.

Des retraits minimums suffisants 

Si vous voyez que vous arrivez à maintenir votre train de vie sans souci grâce aux retraits minimums du FERR, ou mieux encore, que votre revenu mensuel demeure supérieur à vos besoins, une des options qui s'offre à vous est de transférer votre surplus dans un compte d'épargne libre d'impôt (CELI). Vous pourriez ainsi continuer de faire fructifier ces montants à l'abri de l'impôt.

Des retraits minimums insuffisants

Si, au contraire, vos revenus de retraite demeurent justes ou insuffisants pour subvenir à vos besoins, sachez que plusieurs mesures ont été mises en place afin de vous aider financièrement. Par exemple, en plus de la pension de la Sécurité de la vieillesseAttention, ce lien ouvrira un nouvel onglet.Attention, ce lien ouvrira un nouvel onglet.Attention, ce lien ouvrira un nouvel onglet., si votre revenu individuel annuel est de moins de 19 464 $ en 2022, le gouvernement fédéral vous octroiera le Supplément de revenuAttention, ce lien ouvrira un nouvel onglet.Attention, ce lien ouvrira un nouvel onglet.Attention, ce lien ouvrira un nouvel onglet. garanti. Son montant varie selon votre palier de revenu annuel et votre situation conjugale. Il existe aussi différents crédits d'impôt pour aider les personnes retraitées à faible ou à moyen revenu. Par exemple, au niveau fédéral, il y a le montant pour revenu de pensionAttention, ce lien ouvrira un nouvel onglet.Attention, ce lien ouvrira un nouvel onglet.Attention, ce lien ouvrira un nouvel onglet. et au niveau provincial, le montant pour revenus de retraiteAttention, ce lien ouvrira un nouvel onglet.Attention, ce lien ouvrira un nouvel onglet.Attention, ce lien ouvrira un nouvel onglet.. Le montant en raison de l'âgeAttention, ce lien ouvrira un nouvel onglet.Attention, ce lien ouvrira un nouvel onglet.Attention, ce lien ouvrira un nouvel onglet. peut également être octroyé par les deux paliers gouvernementaux. Enfin, n'oubliez pas qu'il est toujours possible de retirer du FERR des sommes supérieures au montant minimal dicté par le pourcentage prévu par la loi. Assurez-vous toutefois de suivre un plan adapté à votre situation et discuté avec votre planificateur financier. 

 
Le moment venu, transférer votre REER dans un FERR est un moyen de vous assurer un revenu de retraite. En exécutant un plan de décaissement personnalisé et adapté à vos besoins avec l'aide d'un planificateur financier, vous mettez toutes les chances de votre côté pour vivre une retraite à la hauteur de vos attentes.

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À propos de FlexiFonds de solidarité FTQ inc.
FlexiFonds de solidarité FTQ inc. est une filiale exclusive du Fonds de solidarité FTQ. Agissant à titre de placeur principal des parts des fonds, FlexiFonds de solidarité FTQ inc. est un courtier en épargne collective, inscrit auprès de l'Autorité des marchés financiers.

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