Vous avez un plan de retraite : vous savez combien économiser maintenant et de quels revenus vous disposerez quand vous arrêterez de travailler. C'est un bon départ. Et si votre plan pouvait vous en donner plus?
Quelques ajustements peuvent vous offrir plus de liberté financière, vous aider à mieux profiter de votre retraite ou même à la prendre plus tôt. Voici huit stratégies concrètes pour améliorer votre plan.
01 Faites un inventaire précis de vos finances
Plus votre portrait financier sera complet, plus vos projections seront fiables et utiles. Avez-vous tout noté?
Certaines informations sont souvent éparpillées et oubliées : un régime de retraite d'un ex-employeur, un CELI auquel vous ne cotisez plus depuis quelques années, un nouveau prêt, etc. Vérifiez si vous avez bien inclus :
- Vos revenus : salaire, revenus de location, revenus d'entreprise, etc.
- Votre épargne : REER, CELI, placements, régimes de retraite d'employeur, etc.
- Vos actifs : propriété, véhicule, autres biens de valeur.
- Vos dettes : hypothèque, prêts, marges et cartes de crédit.
Cet inventaire vous permettra de prendre de meilleures décisions pour votre avenir.
Astuce Mon plan de match
Entrez toutes ces informations dans Mon plan de match, notre outil intelligent pour planifier vos finances. Vous obtiendrez une vue claire de votre situation financière et des recommandations personnalisées pour avancer vers votre retraite avec confiance.
02 Estimez vos dépenses de retraite, sans oublier l'inflation
Votre retraite pourrait durer une trentaine d'années. Est-ce que votre plan tient compte de combien vous aurez vraiment besoin pour maintenir votre niveau de vie? Et de l'inflation durant toutes ces années? Sur le long terme, ses effets sur votre budget sont significatifs.
Un panier d'épicerie pour deux qui vous coûte 250 $ par semaine aujourd'hui pourrait en coûter près de 375 $ dans 20 ans, selon un taux d'inflation moyen de 2 %. Pensez à épargner suffisamment pour contrer cette augmentation et conserver votre pouvoir d'achat.
Astuce Mon plan de match
Mon plan de match calcule l'inflation pour vous. Il suffit d'entrer dans l'outil l'estimation de vos dépenses mensuelles à la retraite pour obtenir des projections fidèles à votre réalité.
Commencez par faire un budget de retraite selon le train de vie que vous aimeriez avoir. Sinon, pour vous donner un point de repère, Retraite Québec suggère de viser un revenu équivalent à environ 60 à 80 % de votre revenu brutAttention, ce lien ouvrira un nouvel onglet. pour profiter d'une retraite confortable. Par exemple, si vous gagnez 70 000 $ par année, visez entre 42 000 $ et 56 000 $ de revenus bruts annuels durant votre retraite.
03 Augmentez votre épargne-retraite, un pas à la fois
Le meilleur réflexe pour augmenter tranquillement votre montant d'épargne? L'automatisation. Si ce n'est pas déjà fait, mettez en place un virement automatique vers votre REER ou votre CELI à chaque paie. Ensuite, augmentez le montant du prélèvement de façon graduelle. Il peut s'agir de quelques dollars de plus pour commencer. Quand l'augmentation se fait toute seule, on la voit moins passer dans notre budget.
Votre prochaine hausse salariale est aussi une bonne occasion d'augmenter votre épargne du même pourcentage. Vous ne ressentirez pas la différence dans votre budget, mais votre épargne, elle, grossira.
Cotiser 100 $ de plus par mois, c'est 1 200 $ de plus par année. Sur 20 ans, grâce aux intérêts composés, ce geste peut ajouter 37 646 $ à votre épargne, avec un rendement annuel moyen de 4,5 %[1].
04 Investissez les rentrées d'argent imprévues
La vie apporte aussi parfois de bonnes surprises financières. Investir une partie d'une rentrée d'argent inattendue pourrait accélérer l'atteinte de vos objectifs. Pensez-y la prochaine fois que vous recevez :
- Un remboursement d'impôt
- Une prime ou un boni de performance
- Un héritage ou un don en argent
- La fin du remboursement d'un prêt (soudainement, une somme se libère dans votre budget chaque mois. C'est l'occasion parfaite de la rediriger vers votre épargne)
05 Ajustez le risque de vos placements, au besoin
À mesure que la retraite approche, il peut être judicieux de revoir le niveau de risque de votre portefeuille. Un profil plus prudent protège votre capital contre les fluctuations des marchés, mais attention à ne pas être trop conservateur trop tôt, au risque de freiner la croissance de votre épargne. Il n'y a pas de formule universelle. Tout dépend de votre horizon de placement, de votre tolérance au risque et de votre situation.
06 Retardez vos rentes gouvernementales
Prendre sa rente du Régime de rentes du Québec (RRQ) dès 60 ans ou sa pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV) à 65 ans est un automatisme pour beaucoup de gens. Pourtant, attendre quelques années peut être l'une des décisions les plus payantes de votre planification.
Pour chaque mois de report, votre rente mensuelle augmente. Et cette bonification est garantie à vie.
- RRQ : bonification de 0,7 % par mois de report après 65 ans, jusqu'à 72 ans.
- PSV : bonification de 0,6 % par mois de report après 65 ans, jusqu'à 70 ans.
Attention : si vous demandez votre rente du RRQ avant 65 ans, elle subit une réduction permanente (une pénalité de 0,5 % à 0,6 % pour chaque mois d'avance).
Une personne qui attend 70 ans pour demander ses deux rentes pourrait recevoir plus de 100 000 $ supplémentaires au cours de sa retraite. Un gain colossal qui demande surtout… de la patience. Cette stratégie requiert toutefois d'avoir suffisamment d'épargne pour traverser les années d'attente. C'est ce qu'on appelle le « pont financier ».
07 Planifiez à deux
Si vous êtes en couple, votre plan de retraite devrait être un projet commun qui vous permet d'aligner vos visions, de combiner vos forces et de profiter de stratégies auxquelles les personnes seules n'ont pas accès.
Quelques points importants à explorer avec votre partenaire :
- Le REER de conjoint : la personne qui a un revenu plus élevé peut cotiser au REER de l'autre et obtenir la déduction fiscale. C'est un excellent moyen de rééquilibrer l'épargne et de réduire l'impôt familial.
- Le fractionnement du revenu de retraite : au moment de décaisser, vous pourrez partager certains revenus de retraite pour diminuer votre facture d'impôt globale.
- Les dates de départ à la retraite : qui prend sa retraite en premier? Est-ce qu'un de vous travaille plus longtemps pour maximiser le régime de retraite de son employeur? Ces décisions se prennent à deux.
- La protection en cas de décès prématuré : c'est une conversation difficile, mais nécessaire : qu'arrive-t-il financièrement si l'un des deux décède en premier?
Astuce Mon plan de match
Mon plan de match vous permet d'ajouter les renseignements financiers de votre partenaire pour obtenir un portrait complet à deux et recevoir des recommandations adaptées à votre réalité.
08 Révisez votre plan de retraite régulièrement
Votre plan de retraite est une photo de votre situation à un moment précis. Mais la vie, elle, continue de bouger. Un changement de carrière, une séparation, un héritage… Prenez l'habitude de le réviser au moins une fois par année, ou dès qu'un événement important survient. C'est l'occasion de vérifier si vous êtes toujours sur la bonne voie et d'ajuster le tir au besoin.
À vous de jouer
Ces stratégies peuvent avoir un réel impact sur la retraite que vous vivrez, peu importe où vous en êtes dans votre parcours. Pas besoin de toutes les appliquer d'un coup. Chaque geste vous rapproche de la retraite que vous souhaitez, et de la tranquillité d'esprit qui vient avec.
Un coup de pouce pour planifier votre retraite?
L'outil Mon plan de match vous accompagne dans la réalisation de vos projets, dont celui de vivre une retraite à votre goût. Avec ses recommandations personnalisées, il vous aide à définir l'âge idéal pour prendre votre retraite et à optimiser votre épargne
