Trois ans avant la retraite, c'est une période charnière. C'est assez loin pour avoir le temps de faire des ajustements majeurs, mais assez proche pour que la ligne d'arrivée soit visible.
Que devriez-vous prioriser durant ce sprint final? Comment s'assurer de ne rien oublier pour quitter le marché du travail l'esprit tranquille? Voici 8 actions essentielles à poser dès maintenant pour franchir cette étape avec assurance.
01 Mettez à jour votre plan de retraite (pour vrai!)
Vous avez probablement fait des simulations il y a 5 ou 10 ans. Mais votre réalité a peut-être changé. Vos revenus, vos dépenses, l'inflation et vos ambitions ont certainement évolué. À trois ans du but, l'heure est à la précision.
Prenez le temps de revisiter votre plan pour qu'il reflète votre vie actuelle :
- Ajustez vos données : Avez-vous fini de payer votre hypothèque? Les enfants sont-ils autonomes financièrement? Avez-vous hérité ou, au contraire, dû aider un proche?
- Clarifiez votre âge de départ : Est-ce toujours 60 ans, par exemple? Ou peut-être plus tard pour maximiser certaines rentes?
Posez-vous les questions importantes dès maintenant :
- Est-ce que je veux un arrêt complet ou progressif?
- Est-ce que je compte voyager ou passer mon hiver ailleurs?
- Est-il réaliste de prendre ma retraite à l'âge que je souhaite avec le coût de la vie actuel?
Bon à savoir
Une retraite progressive est souvent une excellente avenue à considérer. Elle permet de réduire graduellement vos heures de travail tout en maintenant un revenu partiel, ce qui allège la pression sur votre épargne durant ces dernières années cruciales.
Votre allié pour la retraite
Vous voulez vérifier si vous êtes sur la bonne voie ou s'il faut rectifier le tir? Mon plan de match est un outil de planification simple et intuitif. En quelques clics, projetez vos revenus à la retraite et identifiez les écarts entre votre projet et la réalité.
02 Décortiquez vos régimes de retraite d'employeur
Si vous avez accès à un régime de retraite au travail, c'est souvent la pierre angulaire de vos revenus futurs. Mais connaissez-vous les détails fins de votre contrat? Ne tenez rien pour acquis.
Communiquez avec les ressources humaines ou l'administration de votre régime pour obtenir un relevé officiel à jour.
Vous devez chercher trois informations clés :
- La rente estimée : Quel sera le montant mensuel exact si vous partez dans 3 ans?
- L'indexation : Votre rente sera-t-elle ajustée au coût de la vie? Sinon, votre pouvoir d'achat risque de diminuer avec le temps.
- Les pénalités de départ anticipé : C'est un point critique. Dans plusieurs régimes, quitter avant un certain âge (par exemple 60 ou 65 ans) entraîne une réduction permanente de la rente. Vérifiez l'impact précis d'un départ hâtif sur votre rente mensuelle.
03 Réévaluez vos placements
Bientôt, vous ne ferez plus seulement déposer de l'argent, vous allez commencer à en retirer. Votre stratégie de placement doit s'adapter pour générer des liquidités au moment où vous en aurez besoin. Discutez avec votre conseillère ou votre conseiller pour trouver le juste milieu : il faut protéger vos acquis, mais aussi conserver une certaine croissance pour contrer l'inflation sur une retraite qui pourrait durer 25 ou 30 ans.
04 Donnez un dernier coup d'accélérateur à l'épargne
Ce sont vos dernières années avec un plein salaire. Si vos finances le permettent, c'est le moment idéal pour maximiser vos cotisations à un REER, car votre taux d'imposition est probablement plus élevé aujourd'hui qu'il ne le sera à la retraite. Chaque dollar déduit maintenant est très payant.
Vérifiez vos droits de cotisation inutilisés sur votre avis de cotisation de l'Agence du revenu du Canada (ARC).
Le saviez-vous?
Le REER+ au Fonds de solidarité FTQ demeure un outil puissant pour cette dernière ligne droite. En plus de la déduction REER habituelle, vous profitez de 30 % d'économies d'impôt supplémentaires[1] en souscrivant des actions du Fonds.
Attention : Vous n'êtes plus admissible aux crédits d'impôt pour fonds de travailleurs à partir de l'année de vos 65 ans. Profitez-en pendant qu'il est encore temps!
05 Bâtissez un fonds d'urgence « version retraite »
On parle souvent du fonds d'urgence pour les imprévus. À la retraite, le besoin reste. Un toit qui coule, une réparation de voiture ou des soins de santé non couverts ne préviennent pas.
Si vous devez retirer 10 000 $ de vos REER en urgence, l'impact fiscal sera immédiat et pourrait vous coûter cher. C'est pourquoi il faut avoir des liquidités accessibles. Les spécialistes recommandent souvent de conserver l'équivalent de 3 à 6 mois de dépenses de base dans un compte sécuritaire et liquide (comme un compte d'épargne à intérêt élevé ou un CELI).
Savoir que vous avez ce coussin vous permettra de dormir sur vos deux oreilles, sans craindre les imprévus.
06 Peaufinez votre stratégie fiscale de décaissement
C'est souvent l'aspect le plus négligé. À la retraite, vous aurez plusieurs sources de revenus : RRQ, pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV), fonds de pension, REER, CELI... Dans quel ordre devriez-vous les utiliser pour payer le moins d'impôt possible?
Explorer les stratégies fiscales dès maintenant peut vous faire économiser des milliers de dollars :
Le report des rentes publiques : Vous pouvez demander la rente du RRQ dès 60 ans, mais le montant augmente pour chaque mois de report jusqu'à 72 ans. Est-ce avantageux pour vous d'attendre et de vivre sur vos REER entre 60 et 65 ans?
Le fractionnement du revenu : Si vous avez une conjointe ou un conjoint qui a gagné moins d'argent dans l'année, le fractionnement des revenus de pension peut réduire la facture d'impôt du couple.
Consultez votre conseillère ou votre conseiller pour déterminer quelles stratégies sont les plus payantes pour vous.
07 Mettez de l'ordre dans vos papiers
C'est quand tout va bien qu'il faut préparer le « au cas où ». Profitez de cette période de transition pour mettre vos documents légaux à jour. Ça facilitera les choses pour vos proches si un imprévu survient.
Votre liste de vérification juridique :
- Testament : Est-il à jour? Reflète-t-il votre situation familiale actuelle?
- Mandat de protection : Avez-vous désigné la personne qui veillera sur vous et vos biens en cas d'inaptitude?
- Directives médicales anticipées : Vos volontés sont-elles claires?
- Bénéficiaires : Vérifiez les désignations de bénéficiaires sur vos assurances vie et fonds de pension. Un(e) ex-partenaire s'y trouve peut-être encore par erreur!
08 Préparez l'humain derrière l'épargnant ou l'épargnante
La retraite n'est pas qu'un fichier Excel. C'est un bouleversement identitaire et social. Passer d'un horaire de travail chargé à une liberté totale peut donner le vertige.
Trois ans avant, commencez à « pratiquer » votre retraite :
Le couple : Discutez avec votre partenaire. Avez-vous la même vision? L'un veut vendre la maison et partir en VR, l'autre veut garder la maison pour recevoir les petits-enfants? Il faut accorder vos violons maintenant.
Le réseau social : Cultivez des amitiés en dehors du travail.
Les projets : Quels seront vos nouveaux défis? Apprendre une langue, faire du bénévolat, reprendre le sport? Commencez ces activités dès maintenant pour créer une transition douce.
La santé : Investissez en vous. Adoptez de saines habitudes de vie dès aujourd'hui pour profiter d'une retraite active le plus longtemps possible.
Vous y êtes presque!
Trois ans, c'est court, mais c'est suffisant pour faire une différence. Ne lâchez pas! Chaque geste posé aujourd'hui, qu'il soit financier ou personnel, vous rapproche de la liberté dont vous rêvez.
On est là pour vous accompagner dans cette dernière étape. Que ce soit pour optimiser vos placements ou planifier votre décaissement, les conseillers et conseillères en épargne collective FlexiFonds peuvent vous aider. Ensemble, on va s'assurer que vous franchissiez la ligne d'arrivée la tête haute et l'esprit tranquille.
