Planifier sa retraite en couple, ce n'est pas juste additionner des comptes d'épargne. C'est multiplier les possibilités. On met nos forces en commun pour sécuriser l'avenir financier et redéfinir notre vie ensemble. Comment aligner visions et finances pour aborder cette étape en confiance? Voici des stratégies concrètes et avantageuses pour réussir votre retraite en couple.
01Préparez le terrain
Au cours de votre vie active, il est judicieux que chaque personne puisse épargner individuellement pour la retraite, à la hauteur de ses capacités. Pour y arriver, « c'est important que ce soit le plus juste possible au niveau des dépenses. Parfois, les revenus du couple sont partagés 75-25 : on peut partager les dépenses 75-25. Ainsi, les deux réussissent à mettre de l'argent de côté pour leur retraite », explique Sébastien Lafontaine, conseiller en épargne collective FlexiFonds et planificateur financier.
Découvrez d'autres approches pour gérer son budget en couple.
02Calculez ensemble vos besoins de retraite
De combien a-t-on besoin à deux? Pas de chiffre magique : tout part d'un budget commun. En général, viser 50 % à 70 % du revenu brut annuel permet de maintenir le niveau de vie, parce qu'à la retraite certaines dépenses peuvent diminuer (cotisations prélevées sur la paie, coûts liés au travail, assurances, logement).
Une « bonne » retraite en couple, c'est quand on dispose de revenus suffisants — qu'ils viennent de rentes publiques, de régimes d'employeur ou d'épargne personnelle — pour couvrir nos besoins de base et financer nos projets. À deux, on peut coordonner nos sources de revenus et profiter d'économies d'échelle.
Fonds d'urgence commun
Gardez l'équivalent de 3 à 6 mois de dépenses dans un compte facilement accessible (compte d'épargne, CELI). Ce coussin protège contre les imprévus et évite de devoir décaisser des placements au mauvais moment.
03Misez sur l'optimisation fiscale : la force du duo
Une fois les besoins établis, on regarde les revenus. À deux, on dispose d'avantages fiscaux qu'une personne seule n'a pas. En maîtrisant ensemble les règles québécoises et canadiennes, on peut optimiser notre facture d'impôt et garder plus en poche.
a) Le REER de conjoint : un outil stratégique
Quand il y a un écart de revenus dans le couple, le REER de conjoint est une stratégie utile pour accumuler de l'épargne. Le principe : la personne au revenu plus élevé cotise au REER de l'autre.
- Avantage immédiat : déduction fiscale pour la personne qui cotise, donc revenu imposable réduit.
- Avantage futur : à la retraite, les retraits sont imposés entre les mains de la personne titulaire (le conjoint ou la conjointe), souvent à un taux plus bas. Résultat : moins d'impôt pour le ménage.
Cette stratégie est un moyen efficace d'équilibrer vos revenus futurs. Attention : si un retrait intervient trop rapidement après une cotisation, l'avantage fiscal pourrait être annulé. N'hésitez pas à vous informer auprès d'un ou d'une spécialiste pour plus de détails.
b) Le fractionnement du revenu de pension
À la retraite, on peut attribuer jusqu'à 50 % de certains revenus de pension admissibles à son ou sa partenaire dans la déclaration de revenus. L'avantage? Comme l'impôt est progressif, une personne qui gagne 80 000 $ paie un taux marginal beaucoup plus élevé qu'une personne qui gagne 20 000 $. En fractionnant pour arriver à 50 000 $ chacun, on peut réduire le taux d'imposition moyen du couple. Résultat : moins d'impôt total à payer, plus d'argent en poche.
c) Le décaissement du FERR en couple
Quand vient le temps de transformer votre REER en FERR (obligatoire à 71 ans), vous pouvez choisir de baser le retrait minimum obligatoire sur l'âge de votre conjoint ou conjointe plutôt que sur le vôtre. Si votre partenaire est plus jeune, le pourcentage de retrait minimum sera plus bas, ce qui vous permet de garder plus d'argent à l'abri de l'impôt plus longtemps et de mieux contrôler votre revenu imposable annuel.
d) Partage de la rente du RRQ entre conjoints
Le partage de la rente du RRQ permet de transférer une partie des droits de pension accumulés pendant la vie commune à son conjoint ou sa conjointe. Cette stratégie peut être avantageuse quand :
- L'un des deux a cotisé beaucoup plus que l'autre au RRQ
- Vous voulez équilibrer vos revenus imposables à la retraite
- Vous cherchez à réduire la facture d'impôt totale du couple
Contrairement au fractionnement du revenu de pension (qui se fait uniquement dans la déclaration d'impôt), le partage du RRQ transfère réellement les droits de pension. Les deux conjoints reçoivent alors leur propre chèque de Retraite Québec. Cette demande peut se faire dès que les deux conjoints ont 60 ans ou plus.
À noter : Cette stratégie nécessite que les deux conjoints fassent la demande ensemble et peut avoir des impacts sur d'autres prestations. On recommande de faire les calculs avec un ou une spécialiste avant de procéder.
Un outil pour mieux planifier à deux
Mon plan de match est un outil simple et intuitif pour planifier vos finances. En quelques clics, remplissez votre profil et celui de votre partenaire. L'outil cible les avantages financiers à exploiter en couple — fractionnement de revenus, optimisation fiscale, stratégies de décaissement — et vous guide pour maximiser votre patrimoine commun.
04Favorisez l'autonomie financière
Planifier sa retraite en couple, c'est aussi s'assurer que chaque personne peut piloter les finances au besoin. Parce que la vie réserve des imprévus — maladie, décès, séparation — et que l'autonomie financière de chacun(e) renforce la résilience du couple.
a) Se faire accompagner par une personne neutre et experte
Les réponses aux questions sur la retraite ne sont pas toujours évidentes — et les deux partenaires ne sont pas toujours d'accord. À quel âge partir? Combien retirer et de quel compte? Vendre la maison ou la garder? Reporter la rente du RRQ ou pas?
C'est là que l'aide d'un ou une spécialiste devient précieuse. Cette personne apporte un regard objectif et neutre, une capacité à proposer des compromis en modélisant différents scénarios, et une vision d'ensemble en consolidant tous vos actifs.
« Tant mieux s'il y a une personne dans le couple qui a plus d'aisance avec les finances. C'est bon de partager des connaissances. Mais c'est aussi important d'avoir quelqu'un d'indépendant en qui on a confiance pour savoir vers qui se tourner en cas de pépin », souligne Sébastien Lafontaine.
Vous ne savez pas qui contacter? Les conseillères et conseillers en épargne collective FlexiFonds offrent ce regard neutre sur votre situation. Ils ne sont pas rémunérés à la commission : leur seul objectif est de vous aider à choisir la meilleure solution pour vous, sans pression.
b) Partager l'accès et la visibilité
Listez ensemble tous vos comptes, mots de passe, numéros de police d'assurance, prêts et investissements. Si l'un des deux gère traditionnellement les finances, l'autre doit savoir où tout se trouve et comment y accéder.
c) Développer les compétences de chaque personne
Même si une personne dans le couple a toujours géré le budget ou les placements, l'autre doit pouvoir :
- Payer les factures et suivre les dépenses
- Accéder aux comptes en ligne et télécharger des relevés
- Comprendre un sommaire de placements
- Refaire un budget si nécessaire
- Savoir qui contacter (conseiller ou conseillère, notaire, comptable)
d) Organiser un « point finances » trimestriel
Prenez une heure chaque saison pour revoir budget, projets, rendements et ajustements. C'est l'occasion d'apprendre ensemble et de s'assurer que personne n'est laissé dans le noir.
05Protégez votre retraite dans le temps
a) En cas de décès
Si l'un de vous bénéficie d'un régime de retraite d'employeur, la question de la réversibilité est cruciale. En cas de décès, la plupart des régimes offrent automatiquement une rente réversible au conjoint ou à la conjointe survivant(e) (généralement 60 % de la rente). Renoncer à cette protection peut sembler avantageux à court terme (rente plus élevée), mais peut fragiliser la sécurité financière de la personne qui reste.
b) Testament et planification successorale : mettre vos affaires en ordre
Planifier la retraite en couple, c'est aussi prévoir ce qui arrive si l'un des deux décède ou devient inapte. Quatre gestes essentiels :
- Mettre à jour votre testament : qui hérite de quoi? Qui s'occupe de la succession (liquidateur ou liquidatrice)? Avez-vous des enfants d'unions précédentes ou des clauses particulières à prévoir?
- Vérifier les désignations de bénéficiaires : certains placements et assurances vie sont versés directement aux bénéficiaires désignés, peu importe ce que dit votre testament. Assurez-vous que ces désignations sont à jour.
- Établir un mandat de protection : ce document désigne qui prendra les décisions financières et personnelles si vous devenez inapte.
- Prévoir des procurations bancaires : elles permettent à votre conjoint ou conjointe de gérer vos comptes en cas d'incapacité temporaire.
- Astuce fiscale : désigner votre conjoint ou conjointe comme bénéficiaire de votre REER/FERR permet un transfert en report d'impôt (l'impôt n'est payé que lorsque la personne survivante décaisse). Pour les autres bénéficiaires, la totalité du REER/FERR est imposée l'année du décès.
Prenez rendez-vous avec un notaire ou une notaire pour vous assurer que tout est en ordre — c'est un geste de protection mutuelle.
On passe à l'action ensemble?
La retraite est un chapitre passionnant qui s'écrit à deux. C'est l'occasion de récolter ce que vous avez semé et de profiter du temps qui s'offre à vous. En prenant le temps de discuter finances et projets de vie, on s'assure une transition harmonieuse et sereine.
Ne laissez pas le flou s'installer. Prenez un moment pour ouvrir la discussion. Où en êtes-vous? Quels sont vos rêves?
Vous avez des questions sur vos placements, sur l'optimisation de votre épargne ou sur la stratégie à adopter pour votre ménage? Communiquez avec un conseiller ou une conseillère en épargne collective FlexiFonds pour profiter d'un accompagnement professionnel, personnalisé et sans pression.
