Recevoir un héritage, c'est obtenir bien plus qu'une somme d'argent. Ce coup de pouce peut devenir un véritable tremplin pour votre avenir, quel que soit le montant légué.
Le contexte émotif peut rendre les décisions plus difficiles. Prenez le temps qu'il faut. Voici quelques conseils pour vous aider à transformer cet héritage en opportunités concrètes.
Comment recevoir son héritage : les étapes de la succession
Comment recevoir un héritage quand on est bénéficiaire? Au Québec, la procédure pour toucher un héritage suit plusieurs étapes.
- D'abord, la personne liquidatrice (souvent appelée aussi liquidatrice ou liquidateur de la succession) doit faire l'inventaire des biens.
- Ensuite, elle règle les dettes et les impôts dus par la succession.
- Finalement, elle procède au partage et à la distribution de l'héritage aux bénéficiaires selon le testament ou, en l'absence de testament, selon les règles du Code civil du Québec.
Ce processus peut prendre plusieurs mois selon la complexité de la succession. L'argent d'un héritage est généralement versé par chèque ou par virement bancaire lorsque toutes les formalités sont terminées.
Une fois la somme entre vos mains, c'est le moment de réfléchir à la suite.
01Prendre un pas de recul
Vous avez le droit de prendre votre temps. Rien ne presse.
Vivez votre deuil. L'argent peut attendre quelques semaines, ou même quelques mois, dans un compte d'épargne. Cela vous donnera le recul nécessaire pour voir plus clair.
Entretemps, réfléchissez à vos objectifs. Qu'est-ce qui compte vraiment pour vous? Acheter une première propriété? Rembourser vos dettes? Préparer votre retraite? Aider vos enfants ou petits-enfants? Une fois vos priorités établies, les décisions deviendront plus évidentes.
02Vérifier les implications fiscales : est-ce qu'un héritage est imposable au Québec?
La nature de votre héritage influence les démarches à suivre. Il peut s'agir d'argent comptant, de placements, d'un bien immobilier, d'objets de valeur ou même d'un REER.
Est-ce qu'il y a de l'impôt à payer sur un héritage?
C'est une question fréquente, et la réponse est rassurante : non, vous n'avez pas d'impôt à payer sur l'héritage que vous recevez.
Au Québec, comme l'explique Éducaloi, l'impôt est payé par la succession elle-même dans la dernière déclaration de revenus de la personne décédée. Une fois les dettes et les impôts réglés, ce qui reste est distribué aux héritières et héritiers. Vous n'avez donc pas à déclarer cet argent au fisc.
Pour résumer : la succession paie l'impôt dans la déclaration finale du défunt, mais vous, en tant que bénéficiaire, ne payez pas d'impôt sur l'héritage reçu. C'est une distinction importante à comprendre dans le processus de succession au Québec.
Attention : si vous placez cet argent et qu'il génère des revenus (intérêts, dividendes, gains en capital), ces revenus seront imposables. C'est une raison de plus pour bien choisir où placer votre héritage.
Si la succession est complexe, consultez des spécialistes en fiscalité ou en planification financière. Vous y verrez plus clair.
03Choisir une option selon votre situation
Il n'y a pas de recette unique. La meilleure façon d'utiliser un héritage dépend de votre situation personnelle, de vos objectifs et de votre étape de vie.
Vous avez des dettes à fort taux d'intérêt?
Commencez par rembourser vos dettes les plus coûteuses : cartes de crédit, prêts personnels ou marges de crédit avec des taux d'intérêt élevés. Chaque dollar remboursé vous évite de payer des intérêts qui grugent votre budget mois après mois. Une fois ces dettes remboursées, ce sera plus facile de vous concentrer sur votre épargne.
Vous vivez de paie en paie?
Pensez à vous constituer un fonds d'urgence. L'objectif : mettre de côté l'équivalent de trois à six mois de dépenses essentielles. Ce coussin financier vous permettra de faire face aux imprévus sans vous endetter.
Vous n'avez aucune idée de quoi faire avec l'argent dans l'immédiat?
Le temps de décider, vous pouvez laisser votre héritage dans une option sécuritaire et accessible. Un compte d'épargne à intérêt élevé est souvent un bon choix. Il vous permet d'accumuler un peu plus d'intérêt qu'un compte courant et de garder un accès facile à votre argent. Vous pouvez même placer ce compte dans un CELI pour que les gains d'intérêts soient à l'abri de l'impôt. Vérifiez d'abord s'il vous reste des droits de cotisation au CELI.
Vous aimeriez acheter votre première propriété?
Le CELIAPP et le REER sont deux véhicules d'épargne qui peuvent vous aider à réaliser ce projet.
- Le CELIAPP combine les avantages du REER et du CELI pour l'achat d'une première habitation.
- Quant au REER, il permet de vous emprunter à vous-même jusqu'à 60 000 $ grâce au Régime d'accession à la propriété (RAP).
CELIAPP ou REER : lequel choisir? Notre guide comparatif vous aide à trancher selon votre situation.
Vous avez un bon revenu et il vous reste des droits de cotisation REER?
Si vous avez un revenu élevé et qu'il vous reste des droits de cotisation REER, cotiser peut être une option intéressante. Le REER permet de réduire votre revenu imposable tout en mettant de l'argent de côté pour la retraite. L'important, c'est de choisir un niveau de cotisation que vous pouvez maintenir et une stratégie de placement alignée avec votre horizon et votre tolérance au risque. Avant de cotiser, vérifiez aussi vos droits disponibles et l'impact sur vos prestations ou crédits liés au revenu, si c'est pertinent pour votre situation.
Vous avez des enfants ou des petits-enfants?
Contribuer à leur REEE (régime enregistré d'épargne-études) est un beau geste qui les aidera à financer leurs études post-secondaires. Le gouvernement bonifie même vos cotisations grâce à des subventions.
Vous avez plusieurs années devant vous?
Si vous pouvez laisser cet argent travailler pendant plusieurs années, investir votre héritage dans un portefeuille diversifié permettra de le faire croître à long terme, tout en réduisant le risque lié à un seul type de placement. L'idée : répartir votre héritage entre différentes catégories d'actifs (par exemple, des actions et des titres à revenu fixe). Vous visez ainsi un équilibre entre rendement potentiel et niveau de risque, selon votre horizon de placement et votre tolérance aux fluctuations.
Une cause vous tient à cœur?
Faire un don à un organisme de bienfaisance est une façon de prolonger l'héritage que vous avez reçu et de donner du sens à ce montant, à votre façon. Avant de faire le don, prenez un moment pour choisir une cause qui vous tient vraiment à cœur (santé, éducation, environnement, aide aux personnes vulnérables, etc.) et pour vérifier la crédibilité de l'organisme. Vous pouvez aussi décider de donner en une seule fois ou d'étaler votre contribution dans le temps, selon votre budget et vos projets.
En plus de soutenir une cause importante, vous pourriez avoir droit à un crédit d'impôt grâce au reçu officiel remis par l'organisme.
Se faire accompagner pour prendre une décision éclairée
Quelle que soit l'option que vous envisagez, vous faire accompagner par un professionnel ou une professionnelle de confiance peut vous aider à prendre les bonnes décisions. Cela permet de clarifier vos priorités, de valider l'impact fiscal de certains choix et de bâtir un plan qui respecte vos objectifs — à court comme à long terme.
Besoin d'aide pour y voir clair?
Mon plan de match vous permet de visualiser toute votre épargne au même endroit, y compris l'héritage reçu. Vous pourrez suivre l'évolution de vos placements, ajuster vos objectifs au fil du temps et recevoir des recommandations concrètes pour optimiser votre stratégie d'épargne.
Un coup de pouce pour aller plus loin
Un héritage peut faire une vraie différence à long terme. Bien utilisé, il peut vous aider à réduire vos dettes, à avancer plus vite vers vos projets ou à renforcer votre sécurité financière.
Prenez le temps qu'il faut. Informez-vous. Et faites équipe avec des gens de confiance. C'est la meilleure façon d'honorer ce legs et de le transformer en véritable tremplin pour votre vie.
