Cinq ans avant le grand départ, c'est le moment charnière pour établir un plan de retraite concret. Beaucoup de gens arrivent à cette étape avec des questions : est-ce que j'aurai assez d'argent? Quand pourrai-je vraiment partir? Comment m'y prendre? Ces interrogations sont normales, et la bonne nouvelle, c'est qu'il est encore temps d'agir.
Pas de panique, on y va une étape à la fois. Voici 8 actions à poser lorsque vous êtes à moins de 5 ans de la retraite pour entamer ce nouveau chapitre avec sérénité et confiance.
01 Évaluez votre situation financière actuelle
Pour savoir où on s'en va, il faut savoir d'où on part. Commencez par dresser un portrait complet de votre santé financière en calculant votre avoir net :
Vos actifs (ce que vous possédez)
- Épargne-retraite (REER, CELI)
- Propriétés
- Placements
- Valeur de rachat d'assurances
Moins vos passifs (ce que vous devez)
- Hypothèque
- Prêt auto
- Prêts personnels
- Dettes de cartes de crédit
Pourquoi ce calcul est-il indispensable?
En comparant ce que vous possédez à ce que vous devez, vous obtenez une image claire de votre situation. Ça vous aide à mesurer vos progrès, à ajuster votre stratégie d'épargne, à repérer les déséquilibres (comme trop de dettes ou un patrimoine mal réparti) et à prendre de meilleures décisions durant ces cinq dernières années avant la retraite.
02 Identifiez vos sources de revenus à la retraite
L'argent ne proviendra plus d'un salaire unique, mais de plusieurs sources. Prenez le temps de les répertorier clairement pour éviter les surprises. Vos revenus proviendront généralement de trois piliers :
a) Les régimes publics
Le Régime de rentes du Québec (RRQ) et la Pension de la Sécurité de vieillesse (PSV) du fédéral forment votre filet de sécurité de base. Tout le monde y a droit selon ses années de cotisation.
Bon à savoir
Saviez-vous que vous pouvez demander votre RRQ dès 60 ans ou la reporter jusqu'à 70 ans? Chaque choix a des impacts sur le montant que vous recevrez. Prenez le temps de comprendre ces mécanismes pour optimiser vos revenus de retraite.
Points à considérer
- Demander votre RRQ avant 65 ans réduit le montant mensuel
- Reporter après 65 ans l'augmente
- Votre état de santé et vos besoins financiers immédiats influencent cette décision
b) Les régimes d'employeur
Fonds de pension ou régime de retraite collectif : si votre employeur vous en offre un, vous avez là un précieux coup de pouce pour votre retraite. Consultez votre relevé annuel pour savoir quel montant vous devriez recevoir.
c) Votre épargne personnelle
Vos REER, CELI et autres placements représentent le fruit de vos efforts. C'est aussi la partie sur laquelle vous gardez le plus de contrôle. Sachez que vous avez jusqu'à l'année de vos 65 ans pour cotiser au REER+ en souscrivant des actions du Fonds et profiter des crédits d'impôt supplémentaires de 30 %[1]. En réinvestissant ces économies d'impôt, vous donnez un coup d'accélérateur précieux à votre épargne.
Sortez vos relevés pour obtenir un portrait juste de ce qui vous attend.
Bâtissez votre stratégie d'épargne avec Mon plan de match
Vous voulez l'heure juste sur votre préparation à la retraite? Visualisez l'ensemble de votre situation financière à un seul endroit grâce à l'outil Mon plan de match. Voyez si vous êtes sur la bonne voie, obtenez des conseils personnalisés et ajustez votre stratégie au besoin.
03 Maximisez les cotisations à votre régime de retraite
Si vous avez accès à un régime de retraite au travail (régime de retraite à cotisations déterminées, REER collectif, etc.) et que votre employeur bonifie vos cotisations, assurez-vous d'y contribuer au maximum. C'est une part de rémunération à laquelle vous avez droit; ne laissez pas cet argent sur la table. C'est l'un des moyens les plus efficaces de gonfler votre bas de laine dans la dernière ligne droite.
04 Simulez vos dépenses à la retraite
Combien coûtera la vie que vous visez? C'est souvent la grande question. Une règle générale couramment utilisée en planification suggère qu'il faut environ 70 % de son revenu brut annuel de travail pour maintenir le même niveau de vie à la retraite.
Exemple concret
Si vous gagnez 60 000 $ par année, visez environ 42 000 $ de revenus annuels bruts (avant impôts) à la retraite.
Pourquoi moins de 100 %? Parce que certaines dépenses diminuent ou disparaissent, comme les cotisations syndicales, les cotisations au régime de retraite, l'hypothèque (idéalement!) ou les frais de déplacement vers le travail.
N'oubliez pas la hausse du coût de la vie
Certaines dépenses incontournables pèseront de plus en plus lourd avec le temps, et c'est normal. Ainsi va l'inflation. Il est donc prudent de prévoir une marge de manœuvre budgétaire pour absorber ces hausses futures.
Bon à savoir
Mon plan de match tient compte de la hausse du coût de la vie dans ses calculs. Ça vous permet d'avoir une vue réaliste de vos besoins à long terme!
05 Réduisez vos dettes
L'objectif ultime : entrer dans la retraite l'esprit léger et le portefeuille sans dettes. Priorisez le remboursement des dettes à taux d'intérêt élevé, comme les cartes de crédit. Ensuite, attaquez-vous aux prêts personnels et à votre prêt auto, puis à votre prêt hypothécaire.
Moins vous aurez de paiements mensuels fixes à faire, plus vous aurez de flexibilité dans votre budget pour les loisirs et les imprévus.
06 Revoyez votre stratégie de placement
À cinq ans de la retraite, votre tolérance au risque n'est probablement plus la même qu'au début de votre carrière. Il peut être judicieux de sécuriser une partie de ses gains, tout en gardant en tête que vos placements doivent continuer à battre l'inflation. Discutez avec votre conseillère ou conseiller pour voir s'il est temps de rééquilibrer votre portefeuille.
Assurez-vous aussi de maximiser l'utilisation de vos comptes enregistrés (REER et CELI) pour profiter des avantages fiscaux.
À lire aussi : 4 erreurs à éviter quand on épargne pour la retraite
07 Clarifiez vos projets de vie
La retraite, ce n'est pas seulement une question de chiffres, c'est surtout du temps. Beaucoup de temps. Qu'allez-vous en faire? C'est le moment de définir ce qui vous tient à cœur.
Voulez-vous jardiner? Vous occuper des petits-enfants? Faire du bénévolat? Suivre des cours? Clarifier ces projets vous permettra de chiffrer leur coût et de les intégrer à votre plan financier.
Besoin d'inspiration? Découvrez comment d'autres ont façonné cette étape de leur vie dans notre websérie Bâtisseurs de retraites.
08 Participez à une formation sur la préparation à la retraite
La préparation n'est pas uniquement financière, elle est aussi psychologique. Quitter le marché du travail est un grand changement identitaire et social.
Informez-vous auprès de votre employeur ou de votre institution financière : plusieurs offrent des séminaires ou des formations. Ces séances couvrent souvent les aspects légaux et fiscaux, mais aussi l'adaptation psychosociale, la gestion du temps et la santé. C'est une excellente façon de se préparer positivement aux changements à venir.
Passez à l'action dès maintenant
Cinq ans, ça passe vite, mais ça peut faire une réelle différence dans la qualité de votre future retraite. En posant ces gestes dès aujourd'hui, vous vous offrez la tranquillité d'esprit nécessaire pour profiter pleinement de demain.
Besoin d'accompagnement? On est là pour vous aider à chaque étape. Connectez-vous à votre compte en ligne pour utiliser Mon plan de match ou contactez un conseiller ou une conseillère en épargne collective FlexiFonds pour discuter de votre plan.
On a hâte de vous voir réaliser vos projets!
