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Tout savoir pour se constituer un fonds d'urgence

Un fonds d'urgence est essentiel pour faire face aux imprévus et aléas de la vie. Voici quelques pistes pour vous constituer un coussin financier qui répond à vos besoins.

Par Fonds de solidarité FTQ

Fonds de solidarité FTQ

Selon l'EnquêteAttention, ce lien ouvrira un nouvel onglet. canadienne sur les capacités financières de 2019, 64 % des Canadiens disposent d'un fonds d'urgence qui leur permettrait de couvrir l'équivalent de trois mois de dépenses. Toutefois, pour les gens de moins de 55 ans, cette donnée baisse à 54 %. Pourtant, les imprévus peuvent être nombreux : perte d'emploi, maladie, réparations importantes sur un véhicule ou une habitation, etc.

C'est pourquoi il est recommandé de se créer un fonds d'urgence. Voici ce que vous devez savoir pour constituer un coussin financier qui répond à vos besoins et qui vous aidera pendant les périodes plus difficiles.

Objectif d'épargne : se créer un fonds d'urgence

Créer un fonds d'urgence, ça se planifie et se budgète. Cela peut d'ailleurs représenter votre premier objectif financier, après le remboursement de mauvaises dettes, et vous permettre de développer de bonnes habitudes d'épargne. Avoir des économies en réserve vous évite de devoir emprunter de l'argent ou de vous endetter si vos revenus diminuent de manière imprévue ou si vous devez effectuer une dépense non planifiée.

Pour les travailleurs autonomes, un fonds d'urgence peut être un excellent allié pour se verser un revenu pendant les périodes moins occupées. Pour les propriétaires, il permet de payer une réparation non planifiée. Pour les parents, il peut aider à traverser une période difficile sans que le bien-être des enfants en souffre.

Avec l'arrivée de la pandémie de COVID-19, plusieurs personnes ont aussi constaté l'importance d'avoir un fonds d'urgence afin d'y piger des sommes en attendant l'aide gouvernementale ou la reprise de l'économie.

Et si ce coussin de sécurité demeure intouché durant votre vie active, tant mieux! Ce fonds pourra vous servir de revenu supplémentaire une fois à la retraite.

La règle du 3 à 6 mois

La somme contenue dans votre fonds d'urgence dépend de vos besoins et dépenses. Or, il est recommandé que ce montant puisse couvrir vos dépenses habituelles pendant trois à six mois, en l'absence de revenu. Quand vous commencez à le constituer, visez au moins l'équivalent d'un mois. Vous pourrez continuer à le renflouer par la suite, jusqu'à l'atteinte de votre objectif.

Pour vous aider à accumuler le montant nécessaire, évitez de piger dans votre fonds d'urgence. Gardez en tête qu'il vous sert en cas d'imprévu et non pour des dépenses occasionnelles. Par exemple, si vous souhaitez acheter un manteau d'hiver, une piscine ou des cadeaux pour les Fêtes, prévoyez cette dépense dans votre budget plutôt que de puiser dans votre fonds d'urgence.

4 étapes vers un fonds d'urgence bien garni

01Faire le point et planifier

La première étape pour vous constituer un bon fonds d'urgence est de déterminer le montant dont vous aurez besoin. Il est beaucoup plus facile d'épargner lorsqu'on a un objectif clair à atteindre. Pour ce faire, recensez vos dépenses et vos revenus.

Et pour bien évaluer le montant dont vous pourriez avoir besoin, d'autres éléments sont importants à considérer. C'est le cas, par exemple, de l'assurance-emploi en cas de perte d'emploi. Y avez-vous droit? Si non, vous devriez prévoir que votre fonds d'urgence deviendra votre source de revenus temporaire si vous perdez votre emploi. Dans le même ordre d'idées, êtes-vous admissible à d'autres protections, comme une assurance invalidité? Si oui, votre coussin financier peut vous aider à subvenir à vos besoins en attendant de recevoir vos prestations.

Si vous êtes propriétaire, vous êtes plus à risque d'avoir des dépenses imprévues que si vous êtes locataire. Finalement, si votre accès au crédit se résume à une carte de crédit, sans une marge hypothécaire ou une marge de crédit, il y a de bonnes chances qu'en cas d'imprévu majeur, vous devrez dépendre davantage de votre fonds d'urgence. Bref, toutes ces réflexions sont nécessaires pour bien planifier vos besoins.

02Budgéter

Une fois que vous avez établi le montant nécessaire, il est temps de mettre en place un budget. Eh oui! Un budget vous permet de prendre des décisions financières plus éclairées. Vous devez y inclure toutes vos dépenses, ainsi que vos revenus et vos avoirs. Vous devez également y inclure vos objectifs financiers. Le Fonds vous propose d'ailleurs un outil budgétaire gratuit et personnalisé pour vous rendre la tâche beaucoup plus facile. Vous pourrez alors traiter le montant à épargner pour votre fonds d'urgence comme une autre dépense.

De plus, selon l'EnquêteAttention, ce lien ouvrira un nouvel onglet. canadienne sur les capacités financières de 2019, établir un budget serait une première étape fructueuse pour les gens qui n'ont pas de fonds d'urgence ou qui n'ont pas pris l'habitude d'épargner régulièrement. En fait, l'enquête conclut que 65 % des personnes qui établissent un budget arrivent à épargner pour les imprévus, alors que seulement 39 % des personnes qui n'ont pas de budget y arrivent.

03Commencer par épargner un petit montant

Selon votre capacité financière, établissez un montant et une fréquence réalistes, que ce soit chaque semaine, à chaque paie ou chaque mois. Pour commencer à épargner dès maintenant, il n'y a pas de trop petit montant. Vous pouvez éventuellement l'ajuster si vos revenus augmentent ou si vous êtes en mesure de remplacer une dépense par de l'épargne, par exemple si vous avez fini de rembourser une dette.

04Automatiser votre épargne

Une fois que vous commencez à épargner, vous pouvez avoir recours à l'épargne automatique afin de vous aider à atteindre votre objectif. Il s'agit de programmer des virements bancaires automatiques ou des prélèvements à même votre paie.

Allier REER+ au Fonds et CELI avec Flexifonds

Une autre bonne manière de constituer un fonds d'urgence dans votre CELI sans avoir l'impression de vous priver, c'est de prendre vos économies d'impôts REER et de les utiliser pour cotiser à votre CELI. Si vous contribuez au REER+ au Fonds1 par retenue sur le salaire, vous pourriez alors programmer à même votre compte en ligne une cotisation à votre CELI avec FlexiFonds2 équivalente à vos économies d'impôt. C'est comme faire d'une pierre deux coups!

Où accumuler son fonds d'urgence

Il est important que votre fonds d'urgence soit dans un compte distinct de vos comptes bancaires courants afin de ne pas risquer de succomber à la tentation d'y piger des sommes à d'autres fins. Il existe différents véhicules d'épargne pour vous aider à le constituer. Généralement, les gens choisissent un compte d'épargne, un compte d'épargne à intérêt élevé ou le CELI pour leur fonds d'urgence. L'important, c'est surtout de placer votre argent dans des produits et véhicules liquides afin de le récupérer rapidement le moment venu. Un fonds d'urgence ne vous sert à rien si vous ne pouvez pas en retirer les liquidités.

Il est aussi recommandé de miser sur des placements à faible risque pour éviter les fluctuations de votre épargne. Cela dit, tout en respectant votre tolérance au risque et votre objectif d'épargne, il peut être avantageux de placer votre argent dans un CELI afin de profiter de possibles revenus de placements non imposables. Un professionnel des finances personnelles peut vous aider à prendre une décision éclairée.


Avoir un fonds d'urgence vous permet une plus grande tranquillité d'esprit et l'accès rapide à de l'argent liquide lorsqu'un imprévu se présente. Il vous permet aussi d'affronter les mauvais jours et les mauvaises surprises et de garder un meilleur contrôle sur vos finances personnelles.

Notes Legales
1 Veuillez lire le prospectus avant d'acheter des actions du Fonds de solidarité FTQ. Vous pouvez vous procurer un exemplaire du prospectus sur le site Web fondsftq.com, auprès d'un responsable local ou aux bureaux du Fonds de solidarité FTQ. Les actions du Fonds de solidarité FTQ ne sont pas garanties, leur valeur fluctue et leur rendement passé n'est pas indicatif de leur rendement dans l'avenir.
Prospectus_FR ( 662 ko )

2 Les Fonds FlexiFonds sont distribués uniquement au Québec par FlexiFonds de solidarité FTQ inc., un courtier en épargne collective détenu en propriété exclusive par le Fonds de solidarité FTQ. Veuillez consulter votre conseiller et lire le prospectus et l'aperçu des Fonds avant de faire un placement. Les titres des Fonds ne sont pas assurés par la Société d'assurance-dépôts du Canada ni par un autre organisme public d'assurance-dépôts, ni par l'Autorité des marchés financiers. Les Fonds ne sont pas garantis, leur valeur fluctue fréquemment et leur rendement passé n'est pas garant de leur rendement dans l'avenir.

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