Jean* est un ancien enseignant. À 63 ans, après 2 ans de retraite, il mène une vie active et souhaite continuer à voyager, tout en gardant une marge pour les imprévus et en prévoyant un héritage pour sa fille. Il est marié; sa femme a 8 ans de moins et travaille encore.
Comme beaucoup de personnes retraitées, Jean se demande : « Est-ce que mon épargne va s'épuiser trop rapidement? » En plus de son fonds de pension, il a commencé à retirer un peu d'argent de son CELI. Il sait qu'il devra demander ses rentes gouvernementales et décaisser ses REER un jour, mais il ignore quelle stratégie adopter pour en avoir le plus possible dans ses poches.
Situation financière
- Revenus de retraite :
- Régime de retraite (RREGOP) : 60 000 $/année
- Régime de rentes du Québec (RRQ) et Sécurité de la vieillesse (SV) : pas encore demandés
- Épargne :
- Actifs : résidence principale d'une valeur de 500 000 $
- Dettes : hypothèque de 50 000 $
Jean n'est pas en mauvaise posture, mais il veut s'assurer que ses retraits sont bien planifiés pour éviter les mauvaises surprises.
Nos conseils
« En utilisant Mon plan de match, Jean pourra avoir une vision complète de toutes ses sources de revenus et simplifier la gestion de son décaissement. »
– Sébastien Lafontaine, conseiller en épargne collective FlexiFonds et planificateur financier
Mon plan de match est un outil gratuit pour les personnes qui ont de l'épargne au Fonds ou des produits FlexiFonds. Il est conçu pour planifier ses objectifs financiers, comme vivre une retraite à son goût le plus longtemps possible. En quelques minutes, Jean peut obtenir un portrait clair de sa situation et des stratégies pour optimiser ses revenus.
Les informations clés à entrer dans l'outil
Pour que Mon plan de match donne les meilleurs résultats, Jean doit fournir :
- Les montants du RRQ et de la SV : l'âge auquel il souhaite réclamer ses rentes et le montant prévu. Celui du RRQ se trouve sur son relevé de participation.
- Son régime de retraite (RREGOP) : le montant mensuel.
- Ses comptes d'épargne : son épargne au Fonds est déjà entrée dans l'outil, mais il doit ajouter ses comptes détenus dans d'autres institutions.
- Ses dépenses mensuelles : après deux ans de retraite, Jean sait combien il dépense par mois. Il peut inscrire un montant ou choisir parmi les trois options de l'outil : veut-il maintenir ce rythme, en profiter davantage ou ralentir?
- Les renseignements sur sa femme : utiles pour le fractionnement du revenu de retraite, comme on le verra plus bas.
Plus Jean est précis, plus les recommandations seront adaptées à sa réalité.
Les stratégies
Mon plan de match suggère au retraité des stratégies pour optimiser chaque dollar qui entre dans son portefeuille ou en sort. Voici les stratégies les plus porteuses selon Sébastien Lafontaine :
01Retarder la réclamation des rentes gouvernementales
Mon plan de match suggère à Jean de repousser la rente du RRQ et la SV. Pourquoi? Parce que chaque année de report augmente le montant des rentes. Si Jean est en bonne santé et dispose d'autres sources de revenus, cette stratégie peut lui procurer des centaines de dollars supplémentaires par mois à vie.
02Décaisser les REER en priorité
Si le fonds de pension de Jean ne suffit pas à couvrir ses besoins avant qu'il demande ses rentes gouvernementales, il pourrait commencer à retirer ses REER cette année. L'outil recommande de profiter des années où son revenu est plus faible pour décaisser les placements les plus imposés, comme les REER. Ça permet de réduire l'impôt global. Plus tard, quand ses revenus augmenteront (par exemple, avec ses deux rentes bonifiées), il pourra privilégier des retraits sans impact fiscal, comme le CELI.
03Fractionner son revenu de retraite avec sa femme
Quand sa femme prendra sa retraite, Jean pourra fractionner jusqu'à 50 % de son revenu de pension. Cette stratégie réduit la facture fiscale en équilibrant les revenus des deux conjoints. Elle est utile lorsque l'un des deux partenaires a moins de revenus que l'autre.
Astuce
Le pourcentage peut varier d'une année à l'autre et entre le fédéral et le provincial. Un ou une comptable peut aider à optimiser ce fractionnement.
04Utiliser l'âge de la conjointe lors de la conversion en FERR
Les REER de Jean devront être convertis en fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) au plus tard le 31 décembre de sa 71e année. Selon les règles, il devra ensuite retirer du FERR un montant minimum chaque année. Ce montant correspond à un pourcentage de l'épargne totale de tous les FERR détenus : il est fixé selon l'âge et augmente graduellement au fil des ans.
Jean peut utiliser l'âge de sa femme (plus jeune) pour calculer le retrait minimal du FERR. Ça fait partie des options permises. Ainsi, le pourcentage de retrait est plus bas, ce qui lui permet de maintenir ses sommes investies plus longtemps et de réduire l'impact fiscal des retraits.
05Contribuer au CELI avec les excédents
Si Jean n'a pas besoin de tout l'argent retiré, il peut le placer dans son CELI. Ce compte est exonéré d'impôt et durable toute la vie. C'est une excellente façon de faire fructifier ses surplus.
Le plan de décaissement : un copilote financier
Maintenant que les stratégies sont mises en place dans Mon plan de match, comment savoir exactement quel montant tirer de quelle source de revenus? En consultant son plan de décaissement.
Présenté sous forme de graphique ou de tableau, le plan de décaissement indique les différentes rentrées de fonds nécessaires pour couvrir les besoins au fil du temps. L'ordre de retrait est optimisé pour faire durer l'épargne au maximum. « D'ailleurs, le plan de décaissement de Mon plan de match tient compte de l'augmentation du coût de la vie », souligne Sébastien Lafontaine. C'est un précieux copilote financier à la retraite.
Et les autres objectifs?
Voyager, avoir un coussin pour les imprévus, laisser un héritage… d'autres préoccupations côtoient celle de la retraite. Jean peut ajouter ces objectifs dans Mon plan de match pour recevoir des recommandations qui tiennent compte de son plan actuel. Cette vision d'ensemble l'aidera à prendre des décisions selon ses priorités.
Prenez le contrôle
Jean veut profiter de sa retraite sans se soucier de ses finances. Grâce à Mon plan de match, il a trouvé un allié pour garder le cap. Vous aussi, avec un bon plan, vous pouvez goûter à cette sérénité! Et pour toute question financière qui vous inquiète, n'oubliez pas que les conseillers et conseillères en épargne collective FlexiFonds sont là pour vous aider.
Gérez vos revenus de retraite avec simplicité
Mon plan de match vous aide à visualiser toute votre épargne, à établir votre stratégie de décaissement ou à réaliser d'autres projets de vie. Vous épargnez chez nous? Accédez gratuitement à l'outil à partir de votre compte en ligne.
