C'est normal de ressentir de l'inquiétude après une perte d'emploi. Combien de temps pourrez-vous tenir? Devriez-vous toucher à votre REER? Quelles seront les conséquences sur vos finances? Les réponses dépendront de votre situation, mais il y a tout de même une logique recommandée pour vous aider à mieux protéger votre avenir financier.
Vérifiez d'abord si vous avez droit à des revenus de remplacement : assurance-emploi et indemnité de départ. Vous pourriez ensuite puiser dans votre fonds d'urgence, avant de considérer votre CELI, vos placements non enregistrés, puis votre REER, en dernier recours. Voici par où commencer.
Faites le point sur vos finances
Assurez-vous d'avoir un portrait juste de vos revenus et de vos dépenses à venir. Peut-être qu'avec quelques ajustements, vous pourriez tenir sans toucher à votre épargne, au moins temporairement?
Les revenus de remplacement : à vérifier en priorité
Avez-vous droit à l'assurance-emploi? Faites-en la demande le plus rapidement possible. Les prestations représentent généralement 55 % de votre rémunération hebdomadaire assurable, jusqu'à un plafond annuel.
Votre ancien employeur vous a-t-il versé une indemnité de départ? Ce montant pourrait s'avérer très utile pour compenser votre absence de salaire.
Ces fonds constituent le premier filet de sécurité vers lequel vous pouvez vous tourner, si vous y avez droit. Un détail à ne pas oublier : ces montants s'ajoutent à votre revenu de l'année et sont imposables.
Les dépenses à mettre sur pause
Certains abonnements, achats ou projets peuvent attendre quelques mois. Vous pourriez aussi décider de réduire ou d'arrêter momentanément vos cotisations à vos CELI et REER. De cette manière, vous conservez ce que vous avez déjà accumulé. Les sommes restent investies et continuent de travailler pour vous.
Un budget temporaire, recentré sur les dépenses essentielles, peut allonger considérablement votre marge de manœuvre avant d'avoir à toucher à votre épargne.
Prenez des décisions éclairées grâce à Mon plan de match
Vous vous demandez quelles seraient les conséquences de prendre une pause de vos cotisations? Mon plan de match vous permet de simuler différents scénarios et de visualiser concrètement les effets sur votre plan de retraite.
Dans quel ordre utiliser vos sources d'épargne?
Si vous devez puiser dans votre épargne, l'ordre dans lequel vous le faites a une importance réelle, tant sur le plan fiscal que sur celui de votre retraite à long terme.
Quelle épargne utiliser en premier lors d'une perte d'emploi?
| Source des fonds | Disponibilité | Conséquence fiscale |
|---|---|---|
| 1. Fonds d'urgence | Immédiate | Aucune |
| 2. CELI | Rapide (quelques jours) | Aucune au retrait |
| 3. Placements non enregistrés | Rapide (quelques jours) | Impôt sur 50 % du gain en capital |
| 4. REER | Possible, avec conditions | Retenue à la source + ajout au revenu imposable |
| 5. Régime de retraite/Fonds de pension | Limité, selon certaines conditions | Ajout au revenu imposable si encaissé |
Notez que cet ordre peut changer selon votre situation et vos placements. Par exemple, il pourrait être plus avantageux de retirer vos placements non enregistrés avant votre CELI si vous avez concrétisé des pertes en capital dans l'année courante ou dans les années précédentes. Consultez un conseiller ou une conseillère en finances en cas de doute.
01 Le fonds d'urgence
Si vous avez un fonds d'urgence, c'est précisément le moment de l'utiliser. Ainsi, il jouera pleinement son rôle : vous donner la tranquillité d'esprit. C'est la solution qui aura le moins d'impact sur votre avenir financier.
Quel est le montant d'un fonds d'urgence?
On recommande généralement entre trois et six mois de dépenses essentielles dans un compte facilement accessible, comme un compte d'épargne ordinaire ou à intérêt élevé.
02 Le CELI
Le CELI est souvent la meilleure option après avoir épuisé votre fonds d'urgence. Le montant du retrait est non imposable et vos droits de cotisation sont récupérables dès le 1er janvier de l'année suivante. Vous pourrez donc renflouer votre CELI une fois la situation stabilisée. C'est une option nettement plus avantageuse que le REER pour traverser une période de transition.
03 Les comptes de placements non enregistrés
Si vous détenez des actions, des fonds communs ou d'autres placements dans un compte non enregistré, c'est une option à considérer avant de toucher à votre REER. L'impact fiscal est généralement moins important : seule la moitié du gain en capital réalisé est imposable, contrairement au REER où le montant total du retrait s'ajoute à votre revenu.
04 Le REER
C'est souvent la question qui inquiète le plus. La réponse courte : c'est possible, mais en dernier recours. Pourquoi? Parce que le montant du retrait s'ajoute à votre revenu imposable pour l'année en cours et, contrairement au CELI, les droits de cotisation REER utilisés ne sont pas récupérables.
À noter qu'une retenue à la source est prélevée automatiquement au moment du retrait :
- 19 % pour un montant inférieur à 5 000 $
- 24 % entre 5 000 $ et 15 000 $
- 29 % pour les montants supérieurs à 15 000 $.
Ces taux ne correspondent pas nécessairement à votre taux d'imposition réel : un ajustement pourrait être requis lors de votre déclaration de revenus.
05 Le régime de retraite
Si vous avez un fonds de pension auprès d'un ancien employeur, les sommes sont généralement immobilisées jusqu'à la retraite, mais des exceptions existent.
Vous pourriez avoir accès à vos fonds si vous détenez une faible somme dans le régime, ou demander une rente réduite à partir de 55 ans. Communiquez avec la personne qui administre votre régime pour connaître les conditions qui s'appliquent à votre situation.
Les sommes d'un compte de retraite immobilisé (CRI) pourraient aussi être retirées dès 55 ans.
Est-ce que je peux retirer des sommes de mon REER au Fonds si j'ai perdu mon emploi?
Oui, selon certaines conditions. Il faut notamment que vous puissiez démontrer que vos revenus ont diminué d'au moins 20 % depuis deux mois ou plus. Le rachat d'actions du Fonds est possible en dernier recours seulement. Vous devez d'abord liquider tous vos placements encaissables, incluant tout autre REER.
Quand puiser dans vos réserves vaut mieux que de vous endetter
Il peut sembler instinctif de vouloir préserver votre épargne à tout prix. Pourtant, face à certaines dettes, cette logique peut s'inverser.
Les cartes de crédit et les marges de crédit à taux élevé génèrent des intérêts qui s'accumulent très rapidement. Une dette non remboursée peut peser sur vos finances pendant des années, bien après la reprise d'un emploi. Utiliser une partie de votre fonds d'urgence ou de votre CELI pour éviter de vous endetter est souvent la décision la plus sensée à court terme. L'objectif est d'acheter du temps de façon stratégique, en limitant les dommages durables.
Adoptez une stratégie temporaire, pas un plan parfait
Une perte d'emploi, c'est une période de transition durant laquelle il vaut mieux rester flexible. Fixez-vous un horizon de deux à trois mois et revoyez régulièrement votre budget. Votre situation évoluera. Ajustez votre stratégie sans vous juger.
Et quand ça ira mieux?
Les ajustements que vous faites aujourd'hui sont là pour traverser une période difficile. C'est tout à fait normal d'adapter vos habitudes d'épargne pour y faire face. Cela ne définit pas toute votre vie financière. Et quand vous retrouverez un emploi, ce sera le moment de rééquilibrer vos finances. Un pas à la fois.
