Maxime* vit seul en appartement. Depuis 4 ans, il travaille à temps plein dans une entreprise qui n'offre pas de régime de retraite. Comme plusieurs jeunes adultes, il n'a pas de conseiller financier. Il préfère s'informer seul ou auprès de son entourage.
Il cotise à un CELI quand son budget le permet, mais de façon irrégulière. Il n'a pas de REER. On lui a souvent dit que ce n'était pas une priorité en début de carrière.
Maxime se demande s'il devrait commencer à épargner plus sérieusement pour le long terme, pour la retraite, par exemple. Il envisage aussi l'achat d'un condo. Entre la pression financière et les conseils parfois contradictoires, il ne sait pas par où commencer pour mieux gérer son argent.
Situation financière
- Salaire : 55 000 $ par année
- Épargne : 8 000 $ dans un CELI
- Régime de retraite : aucun
Nos conseils
Faut-il déjà planifier sa retraite à 25 ans?
Oui, si on le peut! Plus on planifie tôt, plus le temps travaille pour nous. Même si ça semble loin, la retraite est une bonne porte d'entrée pour commencer à planifier ses finances. La question n'est pas d'avoir un plan parfait, mais une direction.
« Quelqu'un qui aime se débrouiller seul, comme Maxime, peut commencer tranquillement à structurer ses finances à l'aide d'un outil numérique simple comme Mon plan de match. »
– Sébastien Lafontaine, conseiller en épargne collective FlexiFonds et planificateur financier
Avec Mon plan de match, Maxime obtient en quelques minutes un portrait global de sa situation. Pas juste pour projeter sa retraite, mais pour répondre à des questions très concrètes :
- Mes habitudes d'épargne sont-elles suffisantes?
- Est-ce que je peux penser à acheter une maison?
- Qu'est-ce que je peux faire pour m'améliorer?
Les informations clés à entrer pour avoir un plan réaliste
Pour que l'outil propose des recommandations pertinentes, Maxime doit commencer par entrer quelques données essentielles.
- Son objectif à long terme, soit la retraite. On peut mettre un âge de retraite approximatif et utiliser les données par défaut de l'outil. L'important, c'est d'inclure la retraite dans le plan pour commencer à se faire une idée.
- Son salaire annuel, en précisant s'il est indexé à l'inflation. Une hausse de salaire de 2 ou 3 % par année peut avoir un effet important à long terme.
- Son épargne et son profil d'investisseur. Son CELI avec les produits FlexiFonds est déjà inscrit. S'il ajoute d'autres comptes, préciser son profil aide à projeter un rendement réaliste.
- Ses préférences. Est-il prêt à augmenter graduellement son épargne? À investir son remboursement d'impôt? À faire des compromis à court terme pour atteindre ses objectifs? Répondre honnêtement permet d'obtenir un plan adapté à sa réalité.
Les stratégies
Une fois les informations entrées, Mon plan de match génère des recommandations personnalisées. C'est ce qui aidera Maxime à réfléchir à ses options. Voici des stratégies qui seraient gagnantes dans son cas.
01Commencer à épargner dans un REER
La recommandation principale est de mettre en place une épargne régulière dans un REER, environ 10 % de son revenu brut, soit près de 425 $ par mois dans ce cas-ci. Un objectif ambitieux, mais atteignable.
« Dix pour cent, c'est une excellente base. Si ce n'est pas possible tout de suite, on commence plus petit. L'important, c'est la constance », rappelle Sébastien Lafontaine. Surtout que sans régime de retraite au travail, Maxime devra compter sur ses économies plus tard.
Astuce
On recommande de mettre en place des prélèvements automatiques ou une retenue sur le salaire, lorsque possible. Si on attend à la fin du mois pour épargner, il ne reste souvent rien. En épargnant dès la paie, l'effort devient presque invisible.
Pourquoi le REER, même à 25 ans? Pour que l'impôt joue en sa faveur.
En cotisant à un REER, Maxime réduit son revenu imposable. Cela peut générer un remboursement d'impôt et augmenter certaines prestations gouvernementales (comme l'ACEBE, ou Allocation canadienne pour l'épicerie et les besoins essentiels, et le Crédit d'impôt pour solidarité). Et il pourrait obtenir 30 % de crédits d'impôt supplémentaires s'il cotise au REER+ en souscrivant des actions du Fonds de solidarité FTQ[1].
Le résultat donne un rendement net très intéressant. « Ce n'est pas seulement un remboursement d'impôt. C'est un effet domino. Chaque dollar épargné peut déclencher plusieurs avantages fiscaux », souligne le conseiller.
02Mettre de côté son remboursement d'impôt
Le remboursement d'impôt est souvent perçu comme de l'argent « en surplus ». En l'investissant, Maxime accélère l'accumulation de son épargne sans toucher à son budget mensuel.
« Certains préfèrent réduire l'impôt à la source; d'autres, recevoir un montant plus élevé plus tard. L'important, c'est que l'argent soit réellement épargné », indique Sébastien Lafontaine.
S'il veut consacrer ce montant à une future mise de fonds, il peut le réinvestir dans son REER (dans le but d'utiliser le RAP, ou Régime d'accès à la propriété) ou encore le mettre dans un CELIAPP.
03 Pour aller plus loin : ajouter au plan l'achat d'une propriété
Maxime est-il sur la bonne voie pour amasser la mise de fonds pour un premier condo? En ajoutant un objectif d'achat de propriété dans Mon plan de match, il peut suivre sa progression et obtenir des recommandations pour épargner la somme nécessaire.
Astuce
Dans le champ Coût de l'objectif d'achat de propriété, on entre le montant nécessaire pour une mise de fonds et les frais connexes : notaire, déménagement et droits de mutation (taxe de bienvenue), par exemple.
L'outil permet de tester différents scénarios : mise de fonds de 5, 10 ou 20 %, achat dans 3 ou 5 ans, etc. Cela permet à Maxime de réaliser que devenir propriétaire n'est pas hors de portée, à condition d'y aller progressivement.
Poser les bonnes bases, tranquillement
Quand on est jeune, faire les bons choix financiers ne signifie pas tout prévoir ni tout optimiser. On essaie. On apprend. On ajuste. L'important, c'est de s'y mettre! Commencer tôt, même modestement, reste souvent l'une des stratégies les plus puissantes.
Prêt à faire un premier pas?
Que vous soyez au début de votre carrière, en train de réfléchir à un premier achat immobilier ou simplement à la recherche de structure, Mon plan de match peut vous rassurer. Quelques minutes suffisent pour transformer des questions floues en pistes concrètes.
