Passion épargne : distinguer les différents véhicules d'épargne

Introduction au cours

Quand on parle d'épargne, le contenant et le contenu, c'est très important. Ça nous permet de distinguer les véhicules d'épargne et les produits d'épargne.

Aujourd'hui, on s'intéresse à deux très populaires véhicules d'épargne, soit le REER et le CELI.

Les véhicules et les produits d'épargne

Quand on parle de véhicules d'épargne, on fait allusion à la série d'acronymes comme REER, CELI, FERR et REEE, pour ne nommer que ceux-là.

Et quand on parle de produits d'épargne, on fait référence à ce qu'on met dans le véhicule pour faire fructifier notre argent. On peut penser à des actions en bourse, des obligations ou même des actions de fonds de travailleurs. Comme celles du Fonds de solidarité FTQ. Pour vous aider à comprendre, imaginons un contenant réutilisable qui lui, serait le CELI. C'est le contenant dans lequel vous déposerez vos produits d'épargne.

Tant et aussi longtemps que votre contenant ne contient pas de produits d'épargne, vous ne pourrez pas générer de revenus de placement. Ce sont les produits d’épargne qui vous permettent de faire fructifier votre capital.

Et comme moi, vous savez sans doute que les contenants réutilisables, ça vient dans plein de formats pour répondre à différents besoins. Et c'est exactement la même chose avec les véhicules d'épargne. Le choix d'un véhicule varie selon un ensemble de facteurs comme la situation familiale, le salaire, les objectifs.

Les avantages du REER

Le REER signifie Régime enregistré d'épargne-retraite. C'est un véhicule qui incite à épargner (roulement de tambour) pour la retraite.

Vous pouvez aussi cotiser à un REER pour réaliser d'autres grands projets comme l'achat d'une maison grâce au régime d'accession à la propriété (RAP) ou un retour aux études avec le régime d'encouragement à l'éducation permanente (REEP).

Le REER offre plusieurs avantages fiscaux dont le report d'impôt.

Vos cotisations sont déductibles d'impôt, ce qui vous permet de réduire votre montant d'impôt à payer aujourd'hui. Lorsque vous les retirerez, ces sommes s'ajouteront à vos revenus de cette année-là. L'objectif est donc d'avoir un taux d'imposition plus faible lors des retraits.

Règle générale, vous pouvez cotiser jusqu'à 18 % de votre salaire annuel de la dernière année dans un REER. Et ce qui est beau là-dedans, c'est que tous vos droits inutilisés des années passées, c'est-à-dire les montants que vous aviez droit de cotiser qui ne l'ont pas été, s'accumulent.

Le CELI : l'allié des projets qui fluctuent

Le CELI veut dire Compte d'épargne libre d'impôt.

Son nom l'indique assez bien, les revenus générés par vos placements dans un CELI ne sont pas imposables lorsque vous les retirez. Mais contrairement au REER, vos cotisations ne sont pas déductibles d'impôt.

Le CELI est un véhicule d'épargne flexible qui vous permet d'avoir accès à votre argent en tout temps, et ce, sans les mêmes conséquences fiscales qu'un REER.

La flexibilité du CELI, c'est aussi son adaptabilité à tous vos projets. Vous pouvez utiliser votre CELI pour pour tous vos projets les plus fous comme, par exemple, une assurance vie. Mais ça c'est moi.

Le plafond de cotisation du CELI est déterminé par l'Agence du revenu du Canada chaque année. Et comme le REER, vos droits de cotisation non utilisés s'accumulent.

Conclusion du cours

Bon, je sais que ça fait beaucoup de nouvelles notions.

En résumé, le REER et le CELI ont certains traits communs. Le plus important pour vous, c'est le fait qu'ils vous permettent tous les deux de faire des placements à l'abri de l'impôt.

Mais plusieurs choses les distinguent. Comme l'impact sur votre facture d'impôts lors des cotisations et des retraits et la flexibilité désirée face à la tonne de projets pour lesquels on peut cotiser. Et c'est ce qui va déterminer ce qui est pour vous le meilleur choix.

Si aujourd'hui vous êtes devenu un expert en contenant réutilisable, c'est que j' ai bien fait mon travail.

Dans le prochain cours, on va se pencher sur les produits à y mettre. Et, surtout, comment on choisit ces produits?