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Choisir des solutions d'épargne à la retraite

Prenez le temps de choisir vos véhicules d'épargne afin de faire des choix éclairés qui répondent à vos besoins. C'est un exercice payant!

Par Fonds de solidarité FTQ

Fonds de solidarité FTQ

La retraite peut durer longtemps. Il est donc important de choisir les solutions d'épargne qui vous conviennent et de prévoir des placements à court et long terme pour continuer de faire fructifier votre portefeuille.

Afin d'y voir plus clair, voici une liste des différents véhicules d'épargne qui s'offrent aux retraités québécois.

01Le REER : régime enregistré d'épargne-retraite

Le REER a été créé par le gouvernement afin de vous encourager à épargner pour votre retraite. Les cotisations que vous versez font l'objet d'une déduction REER. Ainsi, ces dernières, ainsi que tous les rendements qui sont générés, ne sont pas imposables tant que les fonds ne sont pas retirés. Autrement dit, ils ne seront imposés que lorsque vous décaisserez vos économies. Ainsi, en retirant votre épargne pendant votre retraite, vous pourriez tirer avantage d'un taux d'imposition plus faible que celui appliqué pendant votre vie active. En reportant ainsi votre facture d'impôt, vous pourriez faire d'importantes économies.

En parallèle, les déductions d'impôt que vous recevez lorsque vous cotisez à votre REER peuvent générer des rendements intéressants si elles sont épargnées.

Comme pour tous les véhicules d'épargne, vous avez la possibilité de choisir les produits financiers qui conviennent à votre profil d'investisseur et à votre niveau de tolérance au risque. Cette option vous permet de faire fructifier votre argent grâce à des produits financiers tels que les actions, les obligations, les certificats de placement garanti (CPG) et les fonds communs de placement.

02Le FERR : fonds enregistré de revenu de retraite

Lorsque vous arrivez à la retraite, il n'est plus nécessaire de cotiser à votre REER. Il est plutôt temps de commencer à profiter de vos économies. Un des moyens de le faire est de convertir votre REER en FERR. Ce dernier sert à transformer votre épargne en une source de revenus afin de financer votre retraite. Dès lors, chaque année, vous retirerez de votre FERR ce dont vous aurez besoin et ce revenu sera imposé comme lorsque vous aviez un revenu de travail.

Il n'y a aucun plafond de retrait, mais vous devrez obligatoirement retirer une fraction minimale de votre épargne chaque année à partir du 31 décembre de l'année de vos 71 ans. Les économies que vous n'aurez pas retirées de votre FERR continueront de fructifier à l'abri de l'impôt, de la même façon que lorsqu'elles étaient dans votre REER. Vous pouvez décider de transformer votre REER en FERR quand vous voulez, à partir du moment où vous êtes à la retraite. Vous devrez cependant obligatoirement l'avoir fait avant le 31 décembre de l'année de vos 71 ans puisque vous ne pourrez plus détenir de REER à cette date.

Pour répondre à vos besoins et vous accompagner tout au long de votre retraite, le Fonds a créé l'offre FlexiFonds. Proposant trois fonds communs de placement, celle-ci vous donne accès à des profils de risque variés et adaptés à différents objectifs d'épargne. Pour vous aider à choisir le produit qui vous convient le mieux, un conseiller en épargne collective FlexiFonds déterminera avec vous votre profil d'investisseur.

03Le CELI : compte d'épargne libre d'impôt

Le CELI est un autre moyen d'épargner en vue de vos projets à court et moyen terme. Vos rendements fructifient également à l'abri de l'impôt et vous ne payez aucun impôt lors de vos retraits. Cependant, contrairement au REER, vos cotisations ne sont pas déductibles d'impôt. Le CELI est en revanche plus flexible que le REER puisque vous pouvez cotiser ou retirer votre argent quand vous le voulez, que vous soyez à la retraite ou non. Il est ainsi pratique si vous voulez avoir accès plus facilement et rapidement à votre argent. Il peut aussi servir à générer un complément de revenu si vous travaillez à temps partiel pendant la retraite ou si vous avez atteint le maximum de cotisation au REER. Enfin, vous pouvez l'utiliser comme fonds d'urgence.

04Le CRI : compte de retraite immobilisé

Le CRI ressemble beaucoup au REER, mais il est conçu pour votre épargne qui provient d'un régime de retraite d'employeur. Si, pendant vos années de travail, votre employeur a cotisé pour vous dans un fonds de pension, vous pourrez, lorsque vous quitterez cet emploi, décider d'y laisser votre argent ou bien le retirer et le gérer vous-même. Si vous choisissez cette dernière option, la valeur de votre rente sera transférée dans un CRI et sera donc séparée de votre REER.

Dans tous les cas, vous recevrez la rente accumulée lors de votre départ à la retraite et vous ne pourrez rien retirer plus tôt. Tout comme pour le REER, vous pouvez détenir un CRI jusqu'au 31 décembre de l'année de vos 71 ans.

05Le FRV : fonds de revenu viager

Le FRV sert à transformer l'épargne qui provient de votre CRI en une source de revenus annuels pour votre retraite.

Il joue le même rôle que le FERR, à la différence près qu'un plafond limite le montant de vos retraits annuels. Ce plafond est calculé en fonction de votre âge et du solde de votre FRV afin de vous assurer suffisamment de fonds pour toute la durée de votre retraite. Chaque année, c'est l'Agence du revenu du Canada qui s'occupe de calculer le pourcentage maximal que vous pouvez retirer d'un FRV.

Maintenant que vous en savez un peu plus sur les différents véhicules d'épargne, il devrait être plus facile de poser des questions aux spécialistes des finances personnelles que vous allez rencontrer et de comprendre ce qu'ils vous proposent.

Faire le bon choix

Gardez en tête qu'il n'existe pas une seule bonne stratégie et qu'ils doivent s'adapter à vos besoins, à vos projets et à votre réalité. L'objectif étant que vous ayez toutes les cartes en main pour faire des choix éclairés!

Des solutions d'épargne pendant la retraite avec l'offre FlexiFonds

Vous souhaitez maximiser ou consolider votre épargne-retraite? Le Fonds a créé l'offre FlexiFonds pour répondre à vos besoins et vous accompagner tout au long de votre retraite. En plus, grâce à ces produits vous poursuivez votre soutien à l'économie québécoise! L'offre FlexiFonds, c'est la suite logique de votre expérience au Fonds.

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À propos de FlexiFonds de solidarité FTQ

FlexiFonds de solidarité FTQ inc. est une filiale exclusive du Fonds de solidarité FTQ. Agissant à titre de placeur principal des parts des fonds, FlexiFonds de solidarité FTQ inc. est un courtier en épargne collective, inscrit auprès de l'Autorité des marchés financiers.