Baisse d'énergie, changement de routine, perte de revenus... Un arrêt maladie génère souvent son lot d'incertitudes et de bouleversements au quotidien. En pareille situation, il est normal de se poser la question : devriez-vous piger dans votre épargne, dont votre REER, pour vous aider à traverser cette période?
La réponse est : ça dépend de votre situation! Voici ce que vous devez savoir pour prendre une décision éclairée.
Dressez le portrait de vos finances
Avant de penser à retirer votre REER, prenez le temps de vous poser ces quatre questions :
- Avez-vous accès à des revenus de remplacement? (assurance invalidité, assurance maladie grave ou prestations d'assurance-emploi pour maladie)
- Avez-vous un fonds d'urgence?
- Quelles dépenses peuvent être éliminées, réduites ou reportées?
- Avez-vous vraiment besoin de piger dans votre épargne maintenant, ou pouvez-vous attendre quelques mois?
Prenez le temps de bien comprendre votre REER
Le REER est un véhicule d'épargne aux règles particulières. Avant d'envisager un retrait, assurez-vous de bien saisir ce que ça implique.
- Votre REER est conçu pour financer votre retraite. Il vous permet de faire croître votre épargne à l'abri de l'impôt, sur le long terme, pour vous assurer un revenu quand vous cesserez de travailler.
- Le retirer trop tôt a un coût réel. Le montant retiré dans votre REER s'ajoute à votre revenu imposable de l'année. Un ajustement pourrait être requis à la fin de l'année fiscale, et il faut parfois payer encore de l'impôt dans la déclaration de revenus.
Votre REER au Fonds est-il une option?
Pour certains placements, il faut répondre à des critères précis pour en retirer des sommes avant la retraite. C'est notamment le cas des comptes de retraite immobilisés (CRI), ainsi que des REER de fonds de travailleurs, comme le REER au Fonds de solidarité FTQ.
Les critères pour faire un retrait de votre REER au Fonds avant la retraite
Souscrire des actions du Fonds vous permet de profiter de crédits d'impôt de 30 %[1], en contrepartie d'un engagement envers le développement économique du Québec. Ce type d'épargne est conçu pour un engagement à long terme. Les retraits anticipés sont donc encadrés par des critères précis. Par exemple :
- Vous avez une invalidité temporaire, jumelée à une diminution de vos revenus.
- Vous devez payer des frais médicaux.
- Vous ou une personne proche vivez avec une maladie grave et irréversible.
Pour connaître les autres situations admissibles, consultez les critères de rachat des actions du Fonds.
Évaluez les impacts fiscaux d'un retrait de votre REER
Tout retrait de votre REER s'ajoute à votre revenu imposable pour l'année. Une retenue à la source est prélevée automatiquement au moment du retrait, mais le coût réel peut être plus élevé lors de votre déclaration de revenus, selon votre revenu total.
| Montant du retrait (en dollars) | Retenue à la source |
|---|---|
| De 0 à 5 000 $ | 19 % |
| De 5 001 à 15 000 $ | 24 % |
| Plus de 15 000 $ | 29 % |
Important à retenir
Contrairement au compte d'épargne libre d'impôt (CELI), vos droits de cotisation au REER ne sont pas récupérables après un retrait.
Considérez les autres options possibles pour préserver votre épargne-retraite
Voici quelques options qui pourraient vous éviter de devoir retirer des sommes de votre REER.
Utilisez vos liquidités et votre fonds d'urgence
Si ce n'est pas encore fait, c'est la première chose à utiliser. Un fonds d'urgence existe précisément pour absorber les coups durs sans toucher à votre épargne à long terme.
Plusieurs protections peuvent compenser une partie de vos revenus pendant un arrêt de travail :
- L'assurance invalidité, individuelle ou collective, offerte par votre employeur.
- L'assurance maladie grave, si vous en avez souscrit une.
- Les prestations d'assurance-emploi pour maladie, selon votre admissibilité.
Vous avez ce type de protection? Faites votre demande de prestations rapidement, car certaines assurances prévoient un délai de 30 à 90 jours avant le versement des premières prestations, et les demandes d'assurance-emploi peuvent prendre plusieurs semaines à traiter.
À noter
Les prestations d'assurance-emploi sont imposables, et celles d'assurance invalidité le sont aussi si c'est votre employeur qui a payé les primes.
Puisez dans votre CELI
Un retrait de votre CELI ne s'ajoute pas à votre revenu imposable. Vos droits de cotisation sont récupérables dès le 1er janvier de l'année suivante, ce qui vous permettra de rebâtir votre épargne une fois votre situation stabilisée.
Réduisez ou interrompez temporairement vos cotisations
Suspendre temporairement vos cotisations à votre REER ou à votre CELI allège votre budget immédiat sans toucher à ce que vous avez déjà bâti. Votre épargne demeure intacte et continue de fructifier, même pendant votre arrêt.
Priorisez vos dépenses
Prenez le temps de distinguer vos dépenses essentielles de celles qui peuvent attendre. Certaines sont non négociables, comme le logement, l'alimentation ou les médicaments. D'autres, comme les abonnements et les sorties, peuvent être réduites ou suspendues temporairement.
Un tel exercice de priorisation des dépenses pourrait libérer une marge de manœuvre.
Prenez entente avec vos institutions financières
Certaines institutions financières acceptent de reporter temporairement des paiements lorsqu'une situation difficile est documentée. La demande vaut la peine d'être faite, que ce soit pour votre hypothèque, vos cartes de crédit ou vos prêts.
Prenez des décisions éclairées grâce à Mon plan de match
Vous voulez mesurer l'impact d'un retrait sur votre plan de retraite? Mon plan de match vous permet de simuler différents scénarios et d'en visualiser concrètement les effets sur votre épargne.
Appuyez-vous sur des ressources pour vous aider
Nous savons que la maladie peut mobiliser toute votre attention, et qu'il est bien difficile de suivre vos finances en pareille situation.
Il existe plusieurs ressources à votre disposition pour vous aider à y voir plus clair sur le plan financier.
- Une planificatrice ou un planificateur financier peut vous accompagner dans une révision globale de vos finances.
- Une travailleuse ou un travailleur social peut vous orienter vers des programmes d'aide auxquels vous pourriez avoir droit.
Des options pour la retraite... et pour quand la vie se complique
Un arrêt maladie peut entraîner des décisions financières difficiles. Mais avec les bonnes informations et les bonnes ressources, il est possible de traverser cette période sans compromettre votre avenir. On est là pour vous aider à y voir clair et à garder le cap sur vos finances.
