Représentant en épargne collective ou planificateur financier : démêler les titres
Bien comprendre le rôle de chacun pour choisir un spécialiste des finances personnelles adapté à sa réalité.
Par Dominique J. Favreau
Blogueur en finances personnelles
Lorsque vient le temps de trouver un spécialiste des finances personnelles, il peut être difficile de savoir lequel répondra à vos besoins spécifiques.
Il est important de bien vous informer sur les services offerts par un spécialiste des finances personnelles selon son titre et son inscription à l'Autorité des marchés financiers (AMF). Cela vous permettra de trouver l'expertise qu'il vous faut pour vous aider à réaliser vos projets tout en vous assurant d'être bien protégé.
Pour vous aider, nous vous présentons différents spécialistes des finances personnelles ainsi que leurs rôles et les services qu'ils offrent.
Qu'est-ce qu'un spécialiste des finances personnelles?
Son rôle est de vous conseiller sur tout ce qui touche à vos finances personnelles. Il peut ainsi dresser un portrait à jour de votre situation financière, évaluer si vos placements correspondent à vos objectifs et même définir vos besoins en assurances. Puisqu'il peut parfois posséder plusieurs titres professionnels à la fois, il lui est possible d'offrir différents services financiers complémentaires. Certains peuvent ainsi conjuguer leurs capacités de gestionnaire de portefeuille, de planificateur financier et de conseiller en placement et vous offrir une vue globale de votre vie financière.
Le spécialiste des finances personnelles peut vous proposer des services sur mesure tout en étant votre seule personne-ressource pour les questions concernant vos finances. Il pourra vous accompagner dans les différentes étapes de votre vie financière en jouant le rôle de :
- planificateur financier, en vous aidant à planifier des projets importants comme les études de vos enfants ou de vos petits-enfants, l'achat d'une maison ou votre retraite
- conseiller en placement, en évaluant les types de placements qui conviennent à vos objectifs financiers et en effectuant le suivi nécessaire
- conseiller en sécurité financière, en évaluant vos besoins en assurance et en vous proposant des produits appropriés
Vous pouvez connaître le titre que votre spécialiste des finances personnelles possède et vous assurer qu'il est bel et bien enregistré en consultant le registre de l'AMFAttention, ce lien ouvrira un nouvel onglet.Attention, ce lien ouvrira un nouvel onglet.*. Voyez en détail ci-dessous ce que chaque titre permet de vous offrir en matière de services financiers.
Le représentant en épargne collective
Le représentant en épargne collective analyse les besoins et les objectifs financiers de chaque client en révisant leur situation financière. Après avoir déterminé avec vous votre profil d'investisseur, il peut vous conseiller l'achat de fonds communs de placement appropriés pour votre situation. Il ne peut négocier d'actions, d'obligations ou d'autres titres financiers sur les marchés. Il propose exclusivement les fonds communs qu'il est autorisé à vendre. Ainsi, les représentants en épargne collective travaillent toujours pour le compte d'un courtier en épargne collective, soit dans un cabinet privé de planification financière, soit au sein d'une institution bancaire.
Ils communiquent généralement avec les clients annuellement afin de faire un suivi avec eux sur l'évolution de leurs placements et le rendement de ceux-ci dans leur portefeuille. Ils révisent également leur situation financière et s'assurent que les stratégies de placement correspondent toujours à leurs besoins.
Pour avoir le droit d'exercer, le représentant en épargne collective doit répondre aux exigences professionnelles établies par l'AMF. En plus de devoir suivre des cours à l'organisme CSIAttention, ce lien ouvrira un nouvel onglet.Attention, ce lien ouvrira un nouvel onglet., il doit aussi réussir un programme de formation de 90 jours ainsi que l'examen sur les fonds d'investissement canadiens.
Le planificateur financier
Le planificateur financier évalue tous les aspects de votre vie financière. Il vous aide à planifier vos finances afin de vous aider à réaliser l'ensemble de vos projets, de favoriser votre enrichissement et de protéger adéquatement votre patrimoine. Il pourra ainsi analyser l'ensemble des étapes de votre vie financière, allant de l'achat d'une maison à votre succession, tout en intégrant des expertises en assurance, en fiscalité et en placement.
Étant donné la grande diversité d'expertises qu'il détient, il peut dresser un portrait global de votre vie financière, mettre en place des stratégies pour que vous atteigniez vos objectifs à long terme et gérer votre argent par une approche personnalisée. Il peut également établir un budget pour vous et planifier le financement de vos projets de vie, tels que l'éducation de vos enfants ou votre retraite. Il pourra même vous conseiller afin de rembourser efficacement vos dettes ou vous aider à économiser de l'impôt.
Le planificateur doit également être un bon communicateur afin de bien vous expliquer votre situation et construire un plan avec lequel vous serez à l'aise et que vous serez en mesure de suivre. Afin de pouvoir porter le titre de planificateur financier, il doit réussir l'examen de l'Institut québécois de la planification financière et avoir complété une formation académiqueAttention, ce lien ouvrira un nouvel onglet.Attention, ce lien ouvrira un nouvel onglet. appropriée.
Le conseiller en sécurité financière
Le conseiller en sécurité financière conseille ses clients pour les aider à protéger leur patrimoine et à assurer leur avenir financier. Il est également connu sous l'ancien titre de représentant en assurance de personnes. En analysant votre situation financière, il pourra déterminer les risques financiers auxquels vous êtes exposé et vous proposer des moyens et des produits pour pallier toute perte de revenus. Les différents outils et services qu'il propose sont généralement des produits d'assurance tels que l'assurance vie, l'assurance invalidité ou l'assurance maladies graves. Il pourra également évaluer les risques associés à vos revenus de retraite et vous proposer des stratégies de rentes afin de complémenter vos autres revenus lorsque vous cesserez de travailler.
Afin de pouvoir porter le titre de conseiller en sécurité financière, il doit réussir les examens de l'AMF après avoir suivi l'une des formations reconnues du Programme de qualification en assurance de personnes (PQAP).
Le gestionnaire de portefeuille
Il a pour rôle de gérer le portefeuille d'un investisseur ou même d'une grande institution, comme un fonds de pension, une compagnie d'assurance ou un émetteur de fonds communs de placement. Selon sa spécialisation, il peut gérer l'achat et la vente d'actions, d'obligations, de produits dérivés ou spécialisés, voire l'ensemble de ces produits.
Sa tâche est de maximiser le rendement de l'investisseur en assemblant et en négociant des titres sur les marchés, tout en tenant compte du niveau de risque que son client est prêt à assumer. Ce travail exige un suivi quotidien et demande d'intégrer une grande quantité d'informations en temps réel. En effet, le gestionnaire de portefeuille doit constamment rééquilibrer ceux-ci et connaître la conjoncture des marchés et de l'économie pour y arriver. Il peut également avoir à gérer un portefeuille qui se diversifie de façon générale dans tous les marchés, ou devoir s'orienter vers une niche spécifique, telle que des catégories d'actifs comme les technologies ou l'immobilier, ou des marchés précis comme ceux des États-Unis ou d'Asie.
Il doit périodiquement analyser et communiquer les résultats de ses portefeuilles avec ses clients investisseurs afin de s'assurer qu'ils correspondent aux rendements attendus.
Les gestionnaires de portefeuille détiennent généralement un diplôme universitaire et possèdent une expérience d'analystes en placementAttention, ce lien ouvrira un nouvel onglet.Attention, ce lien ouvrira un nouvel onglet.Attention, ce lien ouvrira un nouvel onglet.Attention, ce lien ouvrira un nouvel onglet.. Ils doivent réussir les cours sur le commerce des valeurs mobilières en plus de compter plus de quatre ans d'expérience en gestion de placements, ou obtenir le titre de C.F.A. (Chartered Financial Analyst).
Il existe plusieurs aspects à sa vie financière et chaque spécialiste des finances personnelles saura y répondre selon ses spécialités. Ainsi, il est important de bien vous assurer qu'il possède l'expertise pertinente pour vous accompagner et répondre réellement à vos besoins. Puisque ceux-ci changeront tout au cours de votre vie, assurez-vous d'avoir un spécialiste qui évolue avec vous !
