Les 4 étapes pour planifier sa retraite au Québec

L'étape de la retraite a sonné! Il est temps maintenant de planifier ce moment clé afin que tout se passe au mieux. Pour bien vous y préparer et la savourer pleinement, suivez les étapes suivantes.

L'âge de la retraite se situe, généralement, entre 55 et 70 ans. Selon le moment de votre vie auquel vous passez à l'action, il est possible que les montants de votre rente diffèrent.

Le Régime de rentes du Québec (RRQ) permet de recevoir une rente de retraite à partir de votre 60^e anniversaire. Toutefois, le gouvernement n'oblige personne à prendre sa rente de retraite à 60 ans.

Afin de vous faire une idée de la valeur des versements du RRQ, voici un aperçu en chiffres ronds.

70 ANS : 2 167 $/mois

Si vous demandez votre RRQ à partir de 70 ans, vous recevrez encore plus par mois, soit 159 % de la rente (rendement garanti considérable).

65 ANS : 1 365 $/mois

Si vous demandez votre RRQ à partir de 65 ans, vous recevrez environ 1 305 $/mois, soit 100 % de la rente.

60 ANS : 873 $/mois

Si vous demandez votre RRQ à partir de 60 ans*, vous recevrez un peu plus de 873 $/mois, soit 64 % de la rente.

55 ANS : 0 $/mois

Si vous demandez votre RRQ à partir de 55 ans, vous recevrez 0 $/mois, soit 0 % de la rente.

En réalité, vous gagnez 0,6 % sur vos rentes, chaque mois jusqu'à vos 65 ans. Le gouvernement vous garantit alors 7,2 % d'augmentation annuelle sur le montant dû de vos rentes jusqu'à votre 65^e anniversaire. Si jamais vous attendez 70 ans, le pourcentage augmente considérablement, à environ 8 % annuellement.

Quel est mon état civil?

Que vous soyez conjoint de fait, divorcé(e), veuf(ve) ou célibataire au moment de prendre votre retraite, cela peut avoir une répercussion sur votre rente et votre pension de retraite.

En couple

Il n’est pas obligatoire d’avoir cotisé tous les deux au RRQ. Il est possible de diviser votre rente de retraite entre vous et votre conjoint(e) afin de diminuer l'impôt que vous avez à payer.

Divorcé(e)

Si vous avez obtenu un jugement de divorce, de séparation de corps ou d'annulation civile de mariage, les revenus de travail enregistrés à votre nom et celui de votre ex-conjoint(e) sont automatiquement partagés.

Veuf(ve)

Vous avez droit à la rente de conjoint survivant. Le montant de cette rente varie selon certains facteurs tels que les cotisations que votre conjoint a versées au RRQ, votre âge, le nombre d’enfants à charge de la personne décédée, le fait d'être invalide, de déjà recevoir une rente de retraite ou d'invalidité.

Célibataire

Si vous être un travailleur célibataire et sans enfant à charge vous serez appelé à contribuer à un régime gouvernemental qui malheureusement vous désavantage au profit des couples et des familles.

N'oubliez pas de vous occuper de votre testament et de votre certificat d'inaptitude, si vous ne l'avez pas fait à l'achat de votre maison ou à la naissance de votre enfant. Ce n'est pas quelque chose de très agréable, mais c'est essentiel!

Quelles seront mes dépenses?

Les dépenses à la retraite sont normalement moins élevées que pendant la vie active. Cependant, si vous prévoyez des projets dispendieux, comme un voyage de luxe, considérez-les dans vos calculs¹.

Quels sont mes revenus?

Mon capital

 Il s’agit de votre héritage, du prix de vente de votre maison, de la valeur de vos placements, etc. 

Mes économies

C'est l'argent dont vous disposez dans vos comptes bancaires.

Régimes publics de retraite

Ce sont les régimes de retraite octroyés par les gouvernements, soit le Régime de rentes du Québec et la pension de la Sécurité de vieillesse du fédéral. 

Épargne et fonds de pension

Il s’agit de votre REER et votre CELI ainsi que de votre fonds de pension, si vous en avez un.

Combien dois-je avoir pour garder ma qualité de vie actuelle?

- 50 % de mes revenus actuels

Il faudra certainement vous serrer la ceinture. Vous pourriez cependant envisager de trouver un travail à mi-temps ou de vendre un bien.

Entre 50 % et 70 % de mes revenus actuels

70 % est un pourcentage élevé. Cependant, vous pourriez bien vivre sans devoir vous serrer la ceinture, à moins d'être très dépensier(e).

Quelles sont mes options si je veux gagner plus d'argent pendant ma retraite?

Afin de gagner plus d'argent, deux options sont envisageables :

01Travailler à mi-temps

Sachez que de plus en plus de personnes retournent travailler pendant leur retraite. En effet, revenir dans la vie active pendant la retraite vous permettra de rencontrer de nouvelles personnes, de transmettre vos connaissances aux autres générations et donc de vous valoriser.

02Vendre un bien

À la retraite ou quelques années avant, plusieurs personnes décident de vendre leur propriété. Rester propriétaire ou devenir locataire? C'est une décision importante en matière de finances et de style de vie. Prenez le temps d'y réfléchir. 

Au final, pour faire plus d’argent, il faut : augmenter ses revenus en vendant un bien ou en travaillant à mi-temps ou réduire ses dépenses. Lorsque vous aurez bien réfléchi à ces étapes, remplissez une à une les formalités administratives.

La période qui précède la retraite est pleine de changements, mais en vous préparant bien et en suivant ces conseils, vous serez outillé pour une retraite sereine. Après tout, la retraite, c'est fait pour être heureux!

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