Passion épargne : composer avec l'intérêt composé

Introduction au cours

Il arrive à tout le monde de procrastiner. Moi-même, je remets souvent des choses à demain. D'ailleurs, vous me faites penser que je suis presque à court de bas propres.

Mais quand on parle d'épargne, toujours remettre au lendemain peut nous priver de bien des revenus. Puis cela, ce serait bien de valeur. Valeur comme dans dommage et non pas comme dans la valeur de quelque chose.

Les bonnes raisons d'épargner

Avant de commencer à épargner, une question se pose : pourquoi j'épargne?

Acheter une maison? Prendre ma retraite?

L'épargne peut servir à des projets de toute sorte et de tout horizon, ceux à long, moyen ou court terme. Comme… planifier un voyage, rénover sa cuisine ou retourner à l'école.

Mais cela peut aussi être un moyen d'améliorer sa liberté financière, de répondre à des imprévus ou se payer un petit luxe de temps en temps.

Les projets d'épargne

Épargner pour un projet est beaucoup plus motivant et tangible. Cela permet de lier des objectifs financiers réalistes à ses projets. Et plus tôt vous commencez à investir, plus c'est payant.

L'épargne et la notion de temporalité

En fait, c'est plus payant de commencer jeune et de cotiser moins d'argent que d'attendre d'être plus vieux et d'investir de gros montants. Dans les faits, le temps est le plus important facteur d'enrichissement. C'est donc dire que chaque année supplémentaire peut faire une grande différence à long terme.

Voyons cela de plus près.

L'intérêt et le rendement composés

Disons que vous cotisez dans un REER un montant de 1 500 $ par année à partir de 25 ans, et ce, pendant 30 ans. Avec un rendement annuel moyen de 3,5 %, vous devriez avoir épargné 77 434 $ à 55 ans. Quand même un pas pire montant!

Si vous attendez à 40 ans pour épargner le même montant, soit l'équivalent de 45 000 $, vous devrez cotiser 3 000 $ par année pendant 15 ans. Avec le même rendement annuel moyen de 3,5 %, ce sont 57 887 $ que vous aurez à 55 ans. C'est environ 25 % de moins que dans le premier scénario. C'est ce qu'on appelle l'effet du rendement composé, soit le fait qu'un montant sur lequel on applique des intérêts augmentera de plus en plus rapidement au fil du temps. L'intérêt généré par votre montant initial génère, lui aussi, de l'intérêt. En d'autres mots, il augmente de façon exponentielle.

Si vous ne voulez pas vous casser la tête, sachez qu'il existe une foule de calculateurs en ligne, comme celui du Fonds de solidarité FTQ qui vous permet de calculer la valeur future de vos investissements.

Conclusion du cours

Donc quand on dit que le temps, c'est de l'argent, c'est que si vous commencez à épargner dès maintenant, c'est votre argent qui travaillera pour vous. Mais il n'est JAMAIS trop tard pour commencer à épargner.

Maintenant, vous savez comment l'intérêt composé nous permet de multiplier l'argent investi et nous assure une retraite plus confortable et douillette.