Acheter une maison avec le REER ou le CELI

Que vous soyez premier acheteur ou non, on a une solution d'épargne pour vous permettre d'accumuler votre mise de fonds.

Comment financer l'achat d'une propriété?

Pour vous aider à réaliser votre projet, voici quelques informations utiles :

  • Acheter une maison est une décision importante.

    Avant de se décider, il est essentiel de se poser quelques questions. Avez-vous les moyens financiers nécessaires pour un achat de cette envergure? Avez-vous assez de discipline pour effectuer les remboursements requis? Connaissez-vous tous les coûts qui y sont associés?

    • Déterminez votre capacité à payer, à court et à moyen termes, les obligations financières qui se rattachent à l'achat d'une propriété immobilière. Puisque le remboursement du prêt hypothécaire occupera une grande part de celles-ci, il est important d'avoir une idée claire de votre situation financière.
    • Faites un bilan précis de vos entrées et sorties d'argent lors des 12 derniers mois, cela vous permettra d'établir le montant mensuel que vous pouvez allouer au remboursement de votre prêt hypothécaire.
    • Vous pouvez également faire appel à un spécialiste en finances personnelles ou un courtier hypothécaire qui vous aidera à déterminer de manière précise votre capacité d'emprunt.
    • En complément, vous pouvez rencontrer un agent immobilier afin qu'il vous guide dans votre processus d'achat.

    Pensez à planifier les imprévus.

    Avec l'achat d'une maison, il est recommandé de prévoir un coussin financier pour les moments difficiles. En effet, on n'est jamais à l'abri d'une perte de revenus, d'une augmentation imprévue des dépenses ou d'une hausse des taux d'intérêt. 

  • Après avoir déterminé votre capacité financière, rencontrez votre prêteur ou votre courtier hypothécaire pour faire le tour des options qui s'offrent à vous. Il vous fera part de ce que vous devrez faire pour obtenir une approbation de prêt hypothécaire une fois votre future propriété trouvée.

    Qu'est-ce qu'un prêt préapprouvé?

    C'est une façon de savoir à l'avance quel montant votre institution financière est prête à vous accorder pour l'achat de votre maison. Cela vous permet aussi de savoir combien vous pouvez payer, quel sera votre taux d'intérêt pour la période du prêt et quel sera le montant de vos paiements hypothécaires.

    Si possible, optez pour des paiements chaque semaine ou aux deux semaines, plutôt qu'une fois par mois. En procédant de la sorte, votre prêt hypothécaire se remboursera plus rapidement. Ainsi, vous aurez payé moins d'intérêts!

  • Qu'est-ce que le RAP?

    Le régime d'accession à la propriété (RAP) vous permet d'utiliser l'argent accumulé dans votre REER pour l'achat d'une propriété admissible, sans devoir payer d'impôt. C'est comme un prêt sans intérêt que vous vous faites à vous-même.

    Combien peut-on "rapper"?

    Chacun des conjoints propriétaires peut retirer jusqu'à 60 000 $ de son REER sans payer d'impôt. Sachez que les sommes disponibles sont les montants cotisés depuis plus de 90 jours à votre REER.

    Qui peut utiliser le RAP?

    La principale condition à respecter pour avoir accès au RAP est d'être considéré comme acheteur d'une première habitation. Ceci dit, vous pouvez être un premier acheteur plus d'une fois dans votre vie.

    Vous êtes considéré comme l'acheteur d'une première habitation si dans les quatre ans avant le retrait, vous n'avez pas demeuré dans une habitation dont vous, votre époux ou votre conjoint de fait actuel étiez propriétaire.

    Vous devez également respecter les critères suivants :

    • Avoir une entente écrite pour acheter ou construire une propriété admissible;
    • Être résident du Canada;
    • Occuper l'habitation admissible comme lieu principal de résidence dans l'année suivant l'achat ou la construction.

    Pour toutes les conditions d'admissibilité, visitez le site de l'Agence du revenu du CanadaAttention, ce lien ouvrira un nouvel onglet..

    Si vous avez déjà participé au RAP, vous pouvez le faire de nouveau à condition que votre solde du RAP soit à zéro au 1er janvier de l'année pour laquelle vous souhaitez faire le nouveau retrait ET que vous répondiez à toutes les autres conditions d'admissibilité au RAP.

    Comment rembourser son RAP?

    Il vous faudra remettre l'argent dans un REER sur une période maximale de 15 ans, en remboursant 1/15 du montant « rappé » par année. Votre premier remboursement devra se faire au cours de la cinquième année suivant le retrait des fonds de votre REER.  Donc, si vous « rappez » en 2023, vous devrez commencer à rembourser en 2028.

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Comment amasser sa mise de fonds pour l'achat d'une maison?

Avant d'avoir en main les clés de votre nouvelle maison, il faut d'abord accumuler une mise de fonds. Découvrez quelques conseils pour y arriver.

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Utiliser ses REER pour acheter une maison grâce au RAP

Le REER vous permet d'accumuler votre mise de fonds dans l'optique de profiter du régime d'accession à la propriété (RAP). De plus, les cotisations que vous y faites sont déductibles d'impôt. Vous reportez donc à plus tard l'impôt à payer et vous pouvez profiter de votre épargne pour acheter une propriété dès aujourd'hui.

REER+ au Fonds : devenir propriétaire à moindre coût

En cotisant au REER+ au Fonds, vous profitez de 30 % d'économies d'impôt supplémentaires1. En réinvestissant vos économies d'impôt, vous pouvez épargner plus d'argent et atteindre votre objectif plus rapidement.

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REER avec FlexiFonds : un produit flexible pour les grands moments de vie

En plus des avantages fiscaux du REER, vous avez accès à des fonds communs de placement à forte concentration québécoise afin d'atteindre votre objectif tout en soutenant l'économie d'ici. Vous pouvez y cotiser par prélèvements bancaires automatiques ou uniques. 

Découvrir le REER avec FlexiFonds

Le saviez-vous? Vous pouvez rembourser dans un REER+ au Fonds un RAP que vous avez fait dans une autre institution financière!

Non seulement c'est possible, mais c'est avantageux puisque vous pouvez profiter des crédits d'impôt de 30 %1. Cette économie vous permet de rembourser votre RAP plus rapidement.

Compléter sa mise de fonds grâce au CELI

Selon votre situation et horizon d'épargne, le CELI avec FlexiFonds peut être un très bon allié pour accumuler votre mise de fonds ou pour la compléter. Votre argent y fructifie à l'abri de l'impôt, vous ne payez aucun frais au retrait et vous pouvez accéder à vos fonds quand vous en avez besoin.

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Vous n'êtes pas admissible au RAP?

Profiter des avantages fiscaux du CELI pour accumuler votre mise de fonds pourrait être une bonne stratégie d'épargne.

Portefeuille CELI

Vous êtes nouveau sur le marché du travail?

Vous pourriez privilégier le CELI et conserver vos droits de cotisation au REER pour plus tard, quand votre revenu sera plus élevé.

Vous souhaitez acheter une résidence secondaire?

Comme vous ne pouvez pas "rapper" pour acheter une résidence secondaire, le CELI devient intéressant pour accumuler votre mise de fonds.

Questions les plus fréquentes

Retraits et rachats
Quels sont les critères d’admissibilité au RAP?
Principalement, vous êtes admissible au RAP s'il s'agit de l'achat de votre première maison.
Plus de détails : Quels sont les critères d’admissibilité au RAP?
Retraits et rachats
Est-ce que mon conjoint et moi pouvons faire chacun une demande de rachat dans le cadre du RAP?
Absolument. Chacun des conjoints peut retirer jusqu’à 60 000 $ de son REER sans payer d’impôt.
Plus de détails : Est-ce que mon conjoint et moi pouvons faire chacun une demande de rachat dans le cadre du RAP?
Retraits et rachats
Quel montant puis-je retirer dans le cadre du RAP?
Vous pouvez retirer vos cotisations qui sont enregistrées dans un REER ou un REER de conjoint depuis au moins 90 jours.
Plus de détails : Quel montant puis-je retirer dans le cadre du RAP?
FlexiFonds
Quelles sont les conditions de retrait des parts enregistrées dans un CELI avec FlexiFonds?
Il n'y a aucune condition de retrait ni de frais de transaction pour tous les produits FlexiFonds.
Plus de détails : Quelles sont les conditions de retrait des parts enregistrées dans un CELI avec FlexiFonds?
FlexiFonds
Ai-je droit aux 30 % de crédits d'impôt avec l'offre FlexiFonds?
Les 30 % de crédits d'impôt sont uniquement offerts lorsque vous cotisez à des actions A du Fonds. Ainsi, aucun crédit d'impôt relatif à un fonds de travailleurs n'est applicable à FlexiFonds. Avec les produits FlexiFonds, vous profitez des avantages fiscaux des véhicules d'épargne proposés et de la possibilité d'accéder facilement à vos avoirs, au moment où vous en avez besoin.
Plus de détails : Ai-je droit aux 30 % de crédits d'impôt avec l'offre FlexiFonds?
FlexiFonds
Puis-je transférer mon épargne d'une autre institution financière vers FlexiFonds?
Oui. Vous pouvez transférer un CELI ou un REER vers FlexiFonds directement en ligne ou au téléphone. Pour transférer un FERR, vous devez nous appeler.
Plus de détails : Puis-je transférer mon épargne d'une autre institution financière vers FlexiFonds?

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    L'acquisition d'actions du Fonds de solidarité FTQ peut donner droit aux crédits d'impôt relatifs aux fonds de travailleurs. Les crédits d'impôt sont de 30 %, soit 15 % au Québec et 15 % au fédéral, et limités à un montant de 1 500 $ par année d'imposition, ce qui correspond à l'achat d'actions du Fonds de solidarité FTQ d'un montant de 5 000 $. Le gouvernement du Québec a annoncé le 1er mars 2024, par voie du Bulletin d'information 2024-3, que la législation fiscale sera modifiée pour reporter de trois ans la mesure prévoyant que seuls les particuliers dont le revenu imposable au Québec pour une année d'imposition donnée était inférieur au dernier palier d'imposition auraient accès aux crédits d'impôt. Veuillez noter que ce report pourrait être sujet à des modifications législatives.

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