Votre CELI : plus qu'un simple compte d'épargne

Le Compte d'épargne libre d'impôt (CELI) est un compte d'épargne. Les sommes qui y sont versées peuvent l'être dans différents types de produits. De plus, les revenus de placement générés par ces produits, dans un CELI, sont non imposables. Connaissez-vous les placements à l'intérieur de votre CELI? Si vous avez ouvert un compte CELI il y a quelques années, ou si vous pensez à en ouvrir un prochainement, sachez qu'il existe plusieurs possibilités au-delà du simple compte d'épargne ordinaire.

Pour favoriser l'atteinte de vos objectifs, il est peut-être temps de revoir votre stratégie d'épargne. Les trois questions fréquentes présentées ci-dessous vous aideront à prendre la meilleure décision en fonction de votre situation et de vos objectifs.

Des revenus de placements non imposables, ça veut dire quoi?

Le CELI est un instrument d'épargne très flexible qui peut vous permettre de générer, par l'entremise des produits d'épargne que vous y incluez, des revenus non imposables. Il permet de planifier et de donner vie à des projets à court, moyen ou long terme, comme un voyage, une mise de fonds pour acheter une voiture, des rénovations ou encore l'amélioration de ses revenus à la retraite.

Concrètement, cela signifie que si vous avez cotisé 1 000 $ dans un certificat de placement garanti (CPG) que vous placez dans votre CELI, à un taux de rendement annuel de 2 %, vous obtiendrez un gain de 20 $ à la fin de l'année, et cet argent ne sera pas soumis à votre facture fiscale.

Les retraits que vous effectuez dans votre CELI ne sont pas imposables, puisque les sommes épargnées proviennent de votre salaire net.

Connaissez-vous votre CELI?

Lors de l'ouverture d'un premier CELI, certains optent pour un compte d'épargne ordinaire. De manière générale, il s'agit alors d'un compte bancaire dans lequel votre argent peut fructifier, mais à plus faible taux – habituellement de 1,5 % à 2 %, le taux moyen étant de 1 % ou moins en 2020, soit sous le seuil de l'inflation. Ce type de placement a un potentiel de revenu plutôt bas.

Or, si vos revenus de placement sont inférieurs à l'inflation, cela signifie que vous n'accumulerez pas suffisamment d'argent pour pallier l'augmentation du coût de la vie. En investissant dans d'autres produits dont les rendements ont le potentiel d'être plus élevés, et dont les revenus ne sont pas imposables, vous en aurez davantage pour votre argent.

Le diagramme illustre le capital accumulé pendant 5 ans pour un produit d'épargne garanti et un produit non garanti. La simulation est basée sur un placement de 1 000 $ dans un compte épargne avec un taux de rendement annuel de 0,80 % et dans le REER+ au Fonds de solidarité FTQ suivant la valeur de l'action A entre 2016 et 2020.

Rappelez-vous toutefois que généralement, plus le potentiel de revenu est élevé, plus le risque l'est également. Prenez le temps de mesurer votre tolérance au risque en tenant compte de votre profil d'investisseur.

Quels produits placer dans votre CELI?

Polyvalent comme le REER, le CELI, qui est un véhicule d'épargne et non un produit, permet d'investir dans des produits financiers très variés, tels que les fonds communs de placement, les CPG, les actions boursières, les obligations, etc. À vous de choisir en fonction de vos besoins et de vos objectifs d'épargne! Voici les principales caractéristiques des différents produits qui s'offrent à vous.

Les fonds communs de placement (FCP) :

Les FCP sont gérés par des gestionnaires de fonds, alors que leurs actifs sont gérés par des gestionnaires de portefeuille. Ces derniers investissent l'ensemble des sommes regroupées des investisseurs dans des produits de placement qui répondent aux objectifs poursuivis par le fonds et qui suivent les politiques d'investissements établies par les gestionnaires de fonds.

Pour atteindre le but recherché, il existe différents fonds communs de placement : revenu fixe, équilibré, actions, internationaux et marché monétaire. Le rendement, et par conséquent le risque, dépendent des placements effectués. Avec les Fonds FlexiFonds, le Fonds de solidarité FTQ offre d'ailleurs trois profils d'investissements : le prudent, l'équilibré et le fonds croissance, qui répondent tous à des profils d'investisseur distincts.

Le fonds commun de placement n'a pas d'échéance et peut produire des rendements sous forme de dividendes, d'intérêts, de gain en capital, etc. Il est rachetable en tout temps, et ses titres ne sont pas garantis.

Les certificats de placement garantis (CPG) et les obligations :

Les CPG

Les CPG sont des titres d'emprunts émis par les institutions financières, à qui vous prêtez des sommes par le biais de ces titres. En échange de ce prêt, vous recevrez un intérêt. Le taux d'intérêt est fixe entre le moment de l'investissement et celui de son échéance.

Habituellement, les CPG ne peuvent pas être retirés et devront être conservés jusqu'à leur échéance, qui surviendra en moyenne dans un à cinq ans. Il existe quelques exceptions, mais attendez-vous alors à devoir payer des pénalités si vous retirez vos CPG prématurément.

Votre argent est en sécurité puisque les montants investis sont généralement garantis par l'émetteur et que votre capital est assuré par un régime de protection des dépôts, sous certaines conditions, en cas de faillite de l'émetteur.

Les obligations

Comme les CPG, dans le cadre d'obligations, vous prêtez votre argent à un émetteur – une entreprise ou un gouvernement – qui en retour vous verse un intérêt fixe à une certaine fréquence. À la date d'échéance, soit dans 1 à 30 ans, l'émetteur devra vous rembourser l'intégralité de la valeur nominale de l'obligation.

La valeur de l'obligation varie en fonction des taux d'intérêt, mais aussi de l'évaluation du crédit de l'émetteur.

Conservée jusqu'à son échéance, l'obligation vous permet de recevoir l'intérêt prévu au moment de l'achat, à moins que l'émetteur ne soit plus en mesure de faire face à ses obligations.

Les actions

En achetant des actions, vous détenez une part du capital de l'entreprise qui les a émises. Il n'y a pas d'échéance pour les actions, et celles-ci peuvent procurer un rendement sous forme de dividendes ou de revenus en capital. Elles se négocient en Bourse ou sur des marchés hors cote.

Le risque, comme les perspectives de rendement, sont élevés avec des actions, car leur valeur peut augmenter ou diminuer considérablement. Si l'entreprise est dissoute, vous aurez droit à une part de l'actif restant, mais uniquement après que tous les autres créanciers aient été remboursés. De plus, les détenteurs d'actions privilégiées ont la priorité sur ceux qui détiennent des actions ordinaires.

 
Le CELI est un véhicule d'épargne qui offre de nombreuses possibilités, bien plus attrayantes que l'idée de conserver ses économies dans un simple compte épargne! Si cela fait plusieurs années que vous avez ouvert un CELI, il est peut-être temps de vérifier avec votre institution financière dans quels types de produits vous avez investi. En faisant les bons choix selon votre profil d'investisseur et vos objectifs, vous pourriez optimiser vos rendements et vous assurer des revenus à long terme. Il est possible de détenir plusieurs CELI répondant à divers objectifs, pour autant que l'on ne dépasse pas ses droits de cotisation annuels. Il peut être pertinent de demander un 2^e avis sur vos placements afin de vous assurer de tirer le meilleur de chacun d'eux, avec l'aide de FlexiFonds, par exemple.