Fonds de solidarité FTQ

L’épargne positive

Mieux comprendre son dossier de crédit

Le dossier de crédit fait beaucoup jaser et en avoir un bon est avantageux, mais que faut-il vraiment savoir ? Voyez comment et pourquoi en prendre soin en lisant ces astuces et explications. En connaissant les principes de base du dossier de crédit et de la cote de crédit, vous pourrez espérer obtenir de meilleurs taux d'intérêt et maximiser vos chances de réaliser vos rêves.

Votre dossier

Vous vous souvenez peut-être de votre première demande de financement ? La marge de crédit pour des études post-secondaires, la carte de crédit ou le prêt pour votre première voiture en sont des exemples. Votre dossier de crédit voit le jour dès que vous faites ce genre de transaction (emprunt, demande de crédit, etc.) ou dès qu'un compte à votre nom est créé, comme un compte Hydro-Québec.

Le dossier de crédit est un document qui permet de connaître votre niveau d'endettement et votre historique en matière de crédit. Plus simplement, il permet d’évaluer votre capacité à emprunter et vos habitudes quant à la gestion de vos finances lorsque vient le temps de rembourser.

Le pointage

À chaque étape de votre vie, le pointage inscrit à votre dossier est un facteur déterminant dans la réalisation de vos projets. Chaque compte est inscrit à votre dossier et il possède sa cote. Appelée la cote R, elle dessine le portrait de vos habitudes de paiement, comme le nombre de mois de retard sur un paiement.

La cote est un système de pointage entre 300 et 900. Ce score considère votre taux d’endettement, le respect des conditions d’emprunt ainsi que vos factures et vos comptes impayés tels que ceux-ci :

  • Carte de crédit
  • Prêt personnel ou automobile
  • Hypothèque et marge de crédit
  • Financement en magasin
  • Service de cellulaire, télévision, Internet

Plus ce chiffre est élevé, plus les prêteurs ont confiance. Vous aurez donc un avantage quand viendra le temps de faire la demande de crédit pour un projet qui vous tient à cœur. Avec un bon dossier de crédit, le taux d'intérêt dont vous pouvez bénéficier est beaucoup plus avantageux. Si un taux d'intérêt à 0,5 % de moins vous est proposé pour votre hypothèque, imaginez toutes les économies que cela peut représenter.

Dites bienvenue à l'achat d'une nouvelle voiture, au voyage à San Francisco dont vous rêvez depuis si longtemps ou même à l'achat d'une nouvelle table pour votre cuisine rénovée.

 Jeune couple souriant célébrant leurs premiers pas de vie commune.

Votre copie

Équifax et Transunion, les deux agences d’évaluation au Canada, ont votre dossier de crédit et votre cote de crédit. Elles peuvent vous dire à quel point vous aurez de la facilité à emprunter.

Connaissez-vous votre dossier de crédit ?

Sachez que votre dossier de crédit ne sert pas seulement aux prêteurs. Vous pouvez également en demander l’accès dans le but de connaître son état. Il est même recommandé de le consulter tous les 12 ou 24 mois.

Pourquoi ?

Tout d'abord, l’examiner vous permettrait de réajuster le tir en modifiant vos habitudes de consommation, donc l’ensemble de vos finances, pour ainsi améliorer votre cote. De plus, vous pourriez aussi rembourser une dette que vous aviez oubliée ou encore, faire fermer le compte associé à une carte de crédit non utilisée.

Nos conseils

Garder l’œil sur vos affaires peut être plus simple que vous ne le pensez. Pour maintenir un pointage élevé, ne cumulez pas les dettes ni les retards de paiement. Évitez aussi de payer seulement le montant minimum de votre solde de carte de crédit. La conséquence sera directe, car cette dette fera baisser votre pointage.

Soyez plutôt en mode solution ! Si vous avez une période plus difficile financièrement, communiquez avec les entreprises à qui vous devez de l’argent et prenez une entente de paiement avec elles.

Sachez qu’il n’est jamais trop tard pour améliorer votre cote de crédit. Prenez quelques bonnes habitudes financières et, rapidement, il vous sera possible d’avoir un impact positif sur votre dossier.

Bonus - Saviez-vous que ?

  • Un pointage élevé et aucun retard de paiement au dossier de crédit augmentent largement votre capacité de négociation avec les prêteurs.
  • Vos actifs, votre épargne ainsi que vos REER ne figurent pas dans votre dossier de crédit, mais pourraient vous faire profiter de meilleures conditions d’emprunt.
  • Vos économies permettent de vous acquitter de dettes imprévues rapidement, ce qui aide à conserver un bon dossier de crédit.
  • Certains employeurs peuvent faire une demande pour vérifier votre dossier de crédit (votre permission est toujours demandée).
  • Votre dossier de crédit est conservé pendant une période de 7 ans.
  • Si plusieurs demandes de financement sont échelonnées au cours d'une même année, celles-ci affecteront négativement votre cote de crédit. Cependant, si ces demandes sont faites dans une courte période de temps, elles seront considérées comme une seule. C'est pratique à savoir lorsque vous désirez acheter de nouveaux électroménagers, par exemple.

Finances personnelles